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百萬醫療險那麼便宜,能不能用它代替重疾險?

文章首發公衆号”十步讀财“轉載請注明出處:

嗨,大家好啊,我是十步。

百萬醫療險一出現,就迅速火遍了保險圈。

衆多保險公司紛紛加入這場“戰争”

推出了各種各樣的醫療險産品

保額越加越高,保費卻越來越便宜。

不可否認,百萬醫療險不僅杠杆率高

還可以解決大額的醫療費用報銷問題

相比動辄保費就要成千上萬、保額卻隻有幾十萬的重疾險,

好像确實強了不少。

于是經常會有人咨詢:

十步,我已經購買了百萬醫療險,還有必要買重疾險嗎?

有必要,特别有必要。

甚至在十步看來,重疾險的購買是要優先于百萬醫療險的。

回答這個問題需要明白兩件事:

第一,百萬醫療險為什麼那麼便宜?

第二,重疾險有哪些無法替代的優勢?

百萬醫療險之所以這麼便宜,是由于它的特性而定的。

首先百萬醫療險的賠付會設有一個免賠額

大部分的百萬醫療險産品将免賠額設置在了1萬元

也就是說1萬元以下的醫療費用保險公司是不予承擔的。

而很多醫療報銷都不會超過1萬元的額度

這就大大提升了理賠門檻,降低了理賠的風險率

同時,如果超過了1萬元,

百萬醫療險還要扣除免賠額和社保報銷的費用

比如某人因病住院10天,期間花費的各種費用一共是20000元,社保報銷5000元,

那麼百萬醫療險所賠付的費用是20000 - 5000 - 10000 (免賠額)= 5000元

因此那些看起來高達幾百萬元的保額

實際上根本用不了那麼多。

其次百萬醫療險是按自然費率收取保費的

随着年齡的增長保費也會越來越高

年輕人的身體較為健康,出現風險的概率小,

保費自然也比較低;

而針對老年人投保,

還會有健康告知來把關

醫療險的核保要求都比較嚴格,

身體有比較嚴重問題的也會被拒之門外

這些條件都降低了百萬醫療險的理賠幾率。

最後百萬醫療險屬于短期健康險

市面上大部分的都是一年期産品,

在無法保證續保的情況下,

保險公司可以根據風險概率以及賠付數據及時調整産品。

以上三點造就了百萬醫療險的低保費

我們需要辯證的看待這個問題:

百萬醫療險保費低、保額充足、保障全面,

但自身也存在着不足,

因此不可作為代替重疾險的産品,

除此之外,

重疾險還有着無可比拟的優勢。

01

百萬醫療險是報銷型,而重疾險是定額給付型。

百萬醫療險是在治療後花多少報銷給你多少

(所以我建議購買有提前墊付功能的醫療險
否則之前仍然沒有足夠的錢進行治療)

而重疾險則是買多少保額一次性就賠多少

有錢就心裡有底

可以尋求更好的治療方式和手段

甚至不治了拿着錢去出國旅遊都行

02

一旦罹患重大疾病,

對家庭經濟的沖擊是巨大的,

這種影響不是一陣而是持續性的

除了治療費用,還面臨着無法工作造成的收入損失

以及後期的修養和康複費用

都将是很大的一筆支出,甚至比治療費用還高

這個問題是百萬醫療險所不能解決的

目前有且隻有重疾險可以解決高額的經濟支出問題

03

其實上述已經提到一個問題,就是安全性。

任何醫療險都無法保證續保,

倘若在連續投保幾年後,這款産品下架了,

保險公司是不需要承擔續保責任的。

再次選擇其他産品就需要重新進行核保

此時身體狀況能否順利承保都是未知數。

重疾險則可以選擇保障長期或終身

賠付安全系數很高,

有重疾險就有了保障,不必天天提心吊膽。

講到這裡,相信你已經明白為什麼有了醫療險還需要購買重疾險了。

不過十步猜測,新的疑問又産生了:

假如有了重疾險,買百萬醫療險是不是浪費呢?

不是浪費!

有很多疾病達不到重疾賠付的标準,但仍然需要高額的治療費用

這時候百萬醫療險就顯得格外重要 ~

同時重疾險所涵蓋的疾病種類不多,且規定了理賠條件

而百萬醫療險則是不限疾病或意外、花銷即報銷。

結論就是,二者是不同的險種,不可相互替代。

在經濟條件允許的情況下,

重疾險+百萬醫療險才算是完美的搭配。

畢竟每年幾千幾萬元的重疾險都買了

為了追求更全面的保障,

一年幾百元的百萬醫療險還有什麼舍不得的呢。

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