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嗨,大家好啊,我是十步。
百萬醫療險一出現,就迅速火遍了保險圈。
衆多保險公司紛紛加入這場“戰争”
推出了各種各樣的醫療險産品
保額越加越高,保費卻越來越便宜。
不可否認,百萬醫療險不僅杠杆率高
還可以解決大額的醫療費用報銷問題
相比動辄保費就要成千上萬、保額卻隻有幾十萬的重疾險,
好像确實強了不少。
于是經常會有人咨詢:
十步,我已經購買了百萬醫療險,還有必要買重疾險嗎?
有必要,特别有必要。
甚至在十步看來,重疾險的購買是要優先于百萬醫療險的。
回答這個問題需要明白兩件事:
第一,百萬醫療險為什麼那麼便宜?
第二,重疾險有哪些無法替代的優勢?
百萬醫療險之所以這麼便宜,是由于它的特性而定的。
首先百萬醫療險的賠付會設有一個免賠額
大部分的百萬醫療險産品将免賠額設置在了1萬元
也就是說1萬元以下的醫療費用保險公司是不予承擔的。
而很多醫療報銷都不會超過1萬元的額度
這就大大提升了理賠門檻,降低了理賠的風險率
同時,如果超過了1萬元,
百萬醫療險還要扣除免賠額和社保報銷的費用
比如某人因病住院10天,期間花費的各種費用一共是20000元,社保報銷5000元,
那麼百萬醫療險所賠付的費用是20000 - 5000 - 10000 (免賠額)= 5000元
因此那些看起來高達幾百萬元的保額
實際上根本用不了那麼多。
其次百萬醫療險是按自然費率收取保費的
随着年齡的增長保費也會越來越高
年輕人的身體較為健康,出現風險的概率小,
保費自然也比較低;
而針對老年人投保,
還會有健康告知來把關
醫療險的核保要求都比較嚴格,
身體有比較嚴重問題的也會被拒之門外
這些條件都降低了百萬醫療險的理賠幾率。
最後百萬醫療險屬于短期健康險
市面上大部分的都是一年期産品,
在無法保證續保的情況下,
保險公司可以根據風險概率以及賠付數據及時調整産品。
以上三點造就了百萬醫療險的低保費
我們需要辯證的看待這個問題:
百萬醫療險保費低、保額充足、保障全面,
但自身也存在着不足,
因此不可作為代替重疾險的産品,
除此之外,
重疾險還有着無可比拟的優勢。
01
百萬醫療險是報銷型,而重疾險是定額給付型。
百萬醫療險是在治療後花多少報銷給你多少
(所以我建議購買有提前墊付功能的醫療險
否則之前仍然沒有足夠的錢進行治療)
而重疾險則是買多少保額一次性就賠多少
有錢就心裡有底
可以尋求更好的治療方式和手段
甚至不治了拿着錢去出國旅遊都行
02
一旦罹患重大疾病,
對家庭經濟的沖擊是巨大的,
這種影響不是一陣而是持續性的
除了治療費用,還面臨着無法工作造成的收入損失
以及後期的修養和康複費用
都将是很大的一筆支出,甚至比治療費用還高
這個問題是百萬醫療險所不能解決的
目前有且隻有重疾險可以解決高額的經濟支出問題
03
其實上述已經提到一個問題,就是安全性。
任何醫療險都無法保證續保,
倘若在連續投保幾年後,這款産品下架了,
保險公司是不需要承擔續保責任的。
再次選擇其他産品就需要重新進行核保
此時身體狀況能否順利承保都是未知數。
重疾險則可以選擇保障長期或終身
賠付安全系數很高,
有重疾險就有了保障,不必天天提心吊膽。
講到這裡,相信你已經明白為什麼有了醫療險還需要購買重疾險了。
不過十步猜測,新的疑問又産生了:
假如有了重疾險,買百萬醫療險是不是浪費呢?
不是浪費!
有很多疾病達不到重疾賠付的标準,但仍然需要高額的治療費用
這時候百萬醫療險就顯得格外重要 ~
同時重疾險所涵蓋的疾病種類不多,且規定了理賠條件
而百萬醫療險則是不限疾病或意外、花銷即報銷。
結論就是,二者是不同的險種,不可相互替代。
在經濟條件允許的情況下,
重疾險+百萬醫療險才算是完美的搭配。
畢竟每年幾千幾萬元的重疾險都買了
為了追求更全面的保障,
一年幾百元的百萬醫療險還有什麼舍不得的呢。
有話要說...