低端醫療險、百萬醫療險、中端醫療險、高端醫療險的特點
（一）低端醫療險
● 限定可報銷的醫療費用為醫保範圍内的甲乙類治療費用，通常一年可報銷額度不高，比如1萬，年保費價格低，30歲階段一般一年就1-3百
● 一般沒有免賠額（就是自付費用部分），如果有的話，價格會更低，目前市面上看到的有些低端醫療險價格非常低，通常都是動了免賠額的手腳。
● 意外醫療險也屬于低端醫療險，一般會設置100元的免賠額，1萬保額的話價格通常不到百元。
● 低端醫療險在保險公司的玩法中，多是以附加險的形式放到組合中，比如平安福中的樂享一生，另外就是以互聯網保險形式售賣，比如泰康的住院保。
● 不建議以附加險的形式組合購買，因為如果主險出險後，附加險也就停止了，出險之後基本買不了醫療險。
因此低端醫療險可以直接略過，假設你5000元的重疾險保費，中間有500元是低端醫療險，可能有一些床位的賠付，住院津貼等好幾項，其實這些東西都沒有太大的價值。所以低端醫療險可以直接略過。
（二）百萬醫療險
● 這是從兩年前開始市場上出現的網紅産品，百萬醫療的特點之一就是突破醫保的限制，也就是可以報銷丙類藥，一年可報銷額度通常非常高，比如300萬，年保費價格低，30歲階段，一般一年就3-5百。
● 一般會有很高的免賠額（通常是1萬），價格的高低主要也是體現在免賠額上面，百萬醫療險和中端醫療險除了免賠額外并沒有明顯的保障責任區别；
● 而這麼高的免賠額也使這類醫療險的實際應用場景非常局限，通常可以理解為防大病用的。
● 百萬醫療險的高保額偏噱頭，實際上對産品定價影響不大，原因在于百萬醫療險可以報銷的也是2級公立醫院普通部，這些醫療手段的費用較透明，一般人一年根本不可能用到300萬。一般50萬治不好的病，100萬也難以治好，因此200萬、400萬、600萬已經差異不大了，因為它是實報實銷的，而且它是短期的，我終身200萬和短期内200萬是有區别的，短期産品其實200萬和400萬的保費差别不大。
同理，在重疾險裡，你賠付2次重疾和賠付8次重疾已經沒有太大區别，你賠付30次重疾也沒有意義，一個人罹患30次重疾的概率實在是太低了。
（三）中端醫療險
與百萬醫療差不多
● 突破醫保的限制，也就是可以報銷丙類藥，一年可報銷額度可選，比如20-100萬，年保費價适中，30歲階段，一般一年需要6-9百。
● 一般不設置免賠額（有些産品可自選），價格比百萬醫療險高的主要原因也是0免賠額；
● 保障責任區别一般會比百萬醫療險在細節上全面一些，比如百萬醫療險不保日間住院，中端醫療險可保。
● 一般會保險公司在中端醫療險的設計思路上會更慎重，會設置終身可報銷的額度，比如終身可報銷300萬，為的是防止惡意騙保和确保理賠準備金長期穩定性；
● 保險是通過概率和保額反推保費的（如壽險），我個人認為這種思路更成熟，對投保人和保險公司都更負責，更公平。
● 中端醫療險除了基本的醫療保障需要外，會開始側重醫療品質和就醫體驗上的提升，一些産品可能會加入高端醫療險的部分服務；
● 比如某些特殊醫療項目可保，而這種情況必然會在宣傳中賣力宣傳，也是為了提高競争力，可适當考量。
中端醫療險的宣傳力度上沒有百萬醫療那麼高，從性價比的角度來說也可以選擇百萬醫療險。
（四）高端醫療險
● 在中端醫療險的基礎上，突破2級醫院普通部的限制，包含醫療機構特需部，（也就是常說的VIP部/外賓部/國際部），甚至突破大陸地區的限制。
很多客戶購買高端醫療險就是為了看特需部，以及國外醫療也可以全部報銷。
● 高端醫療險簡單來說并不是為了報銷基本醫療費用，是專注于醫療資源和醫療體驗，差不多可以說是什麼都能報了。
國内做手術隻需要3000元，而國外同樣的手術可能就要6萬元，關鍵是能不能找到好的醫生給你做手術。高端醫療險就有這部分的醫療資源。
● 高端醫療險還有一個其他醫療險做不到的地方，就是核保更智能，對于很多醫療險拒保的疾病，他可以加費承保。
● 高端醫療險定價的風控手段反而很簡單，主要是高定價，适合高淨值客戶。
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劉茜 201906
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