不同人生階段的險種需求
Merry Christmas
在不同的人生階段，我們肩負的家庭責任是不一樣的，我們的保險的需求也是不一樣的，為了便于大家理解，我将人一生的保障需求大緻分為五個階段，分别是:“未成年期、單身新婚期、子女成長期、子女成年期、退休期”。
如圖-1
未成年期
0~17周歲
階段狀況
主要依靠父母的撫養，即沒有收入也沒有負債，是家庭經濟的純消費者。因此，未成年人的保障需求遠不如成年人，
未成年的孩子處于成長發育期，抵抗力相對薄弱，易遭到疾病的侵襲。同時，好奇心比較強，風險意識差，在成長期間非常容易遭受意外傷害。
配置思路
未成年的孩子沒有收入，不承擔家庭經濟上的責任，解決家庭責任的壽險孩子顯然是不需要配置。
孩子容易遭受疾病的侵襲和意外傷害。因此，我們需要優先配置相對應的醫療險和意外險，其次是重疾險。
為什麼其次才是重疾險呢？
重疾險最核心的保障是收入損失和治療康複，孩子沒有收入，因此沒有收入損失的需求。
但是，孩子罹患重疾需要親人看護，對于看護的親人會造成一定的收入損失，以及後期的康複治療費。
這些支出對于家庭經濟雖有一定的影響，卻不是“緻命”的。
因此，孩子對于重疾險的需求度是低于醫療險和意外險的。
孩子對于重疾險的需求雖不及作為家庭經濟支柱的成年人。但是，孩子投保重疾險的性價比卻非常高，保費不光比成年人便宜很多，還能獲得更長的保障時間。
險種需求
參考圖-1，這個階段的保險需求有：意外險，醫療險、重疾險。
單身新婚期
18~30周歲
階段狀況
剛剛步入社會的年輕人，收入普遍不高，基本上沒有積蓄，由于暫時還不需要供養家庭，所以，在經濟上比較寬裕，并且處于個人資産的積累期，主要收入用于準備買車、買房、創業等等。
此時身體處于一生之中的巅峰時期，非常健康，故對保險的需求并不強烈。
配置思路
風華正茂的青年時期，也是購買保險的最佳時期。健康的身體，讓我們擁有了更多的選擇權，相同的保障，相同的保額，現在比起将來購買，可以用更低的保費獲得更長的保障。
這個時期發生疾病風險的概率極低，所以，對于疾病的保障相對沒那麼強烈，主要需要防患意外事故，一旦發生意外事故，不僅可能因傷殘或死亡給家庭造成重大的經濟損失，也可能因部分或完全喪失工作能力使自己陷入生活的困境。
因此，這個階段，需要優先配置意外事故造成的風險，相對應的需要配置保障意外傷害的意外險，以及可保障意外醫療和疾病醫療的醫療保險，其次是重疾險和壽險。
險種需求
參考圖-1，這個階段的保險需求有：意外險、醫療險、重疾險、壽險。
子女成長期
31~50周歲
階段狀況
本階段是保險需求最為強烈的時期，上有老人要贍養，下有子女要撫養，房貸車貸一身債。
收入比單身時有所增加，但家庭支出同時顯著增加。
配置思路
這個階段我們肩負着一家老小的生計，家庭責任重而多，如果發生身故、傷殘、喪失工作能力、罹患重大疾病，則家庭的收入來源将受到嚴重影響。
發生任何風險都有可能讓我們的家庭支離破碎。為了子女健康成長，為了父母老有所養，為了車房貸不斷供，為了生活還有保障，為了你所為的等等。
這個階段所有的保障都很重要，各類風險都要考慮到，相應的保障都要覆蓋到，作為家庭“頂梁柱”的我們，任重而道遠。
險種需求
參考圖-1，這個階段的保險需求有：意外險、醫療險、重疾險、壽險。
子女成年期
50~65周歲
階段狀況
随着父母的故去，子女成年并逐漸獨立，同時房貸也已經還清，撫育子女、贍養老人和房貸已不在是負擔。
當然，這不是所有家庭的真實寫照，畢竟每個家庭的“進度條”是不一樣的，但不重要，重要的是此階段正在一點點的卸下所肩負的責任。
經過多年勞累，身體狀況大不如從前，對于健康險的需求極為強烈，保費比起年輕的時候也貴了不少。
雖然身體多多少少有些小毛病，但是，還能趕上投保健康險的“末班車”。
配置思路
父母都希望子女過得好，不拖累子女是父母最後能為子女所做的事兒，如果發生傷殘，或者罹患重大疾病，便成了子女沉重的“包袱”。
因此，在這個階段，需要優先配置保障疾病的醫療險和保障傷殘的意外險。
本階段除了意外險，其它險種都貴，這個階段的重疾險和壽險，杠杆低、保費高，好在這個階段不需要承擔太多的家庭責任，對于保額的需求不高。
配置醫療險已經花了不少錢，還要考慮醫療險自然費率的特性，面對後期不斷上漲的保費壓力，在經濟允許的情況下，如果此時還有未完成的家庭責任，可适當配置重疾險和壽險。
險種需求
參考圖-1，這個階段的保險需求有：意外險、醫療險、重疾險、壽險。
退休期
65周歲以上
階段狀況
這個階段的老人，抵抗力逐漸下降，身體反應也是逐漸變得遲緩，對于疾病和意外的發生遠高于其它群體。
對于頤養天年的老人，大部分商業保險都是拒之門外的，适合購能買的産品極少，且價格高。
配置思路
退休後的老人，以從家庭經濟的供養者轉為純消費者。
因此，這個階段不需要考慮供養中斷對家庭經濟造成的影響，但是需要防患發生風險後成為家庭經濟的負擔。
這個階段的群體，風險系數相對較高，已不在是保險公司青睐的客戶群體，相對适合這個階段的保險産品也很少，再加上老年人身體多少有點小毛病，能購買的産品就更加稀少了。
意外和疾病是任何階段都要防患的風險，對于健康沒有太多要求的意外險，這個階段仍然可以購買，保障疾病的醫療險已經很難買到了，重疾險已經過了最高投保年齡買不了，壽險已經不需要了，而且也過了最高投保年齡，
因此，這個階段可以購買意外險，然後根據自身身體狀況，去挑選還能購買的商業醫療保險，從而防患發生風險時給家庭造成的經濟負擔。
險種需求
參考圖-1，這個階段的保險需求有：意外險、醫療險。
以上是對人生各階段險種需求的大緻分析，也隻是提供一個配置思路給大家，隻有完整的險種組合才能讓我們的保障沒有缺口。
畢竟每個家庭的情況都是不一樣的，最終還是需要落實到家庭背景，所處人生階段，以及生命價值等多方面綜合考慮。
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