深度解讀分析7款重疾險條款——輕症篇
這是一篇深扒重疾險輕症的文章，無關産品性價比，隻講輕症責任。
如果你是極其看重輕症保障的消費者，那麼一定不要錯過這篇文章。
所謂輕症，不是發燒感冒似的小毛病，而是重大疾病前期較輕的疾病或早期症狀
通俗點講，就是這些疾病還沒有達到重疾的标準，但仍舊需要早期發現和積極治療
否則未來将有一定的可能性轉換為重疾。
就拿原位癌來說，隻是癌症的胚胎時期，具有較高的治愈率，達不到重疾理賠的标準，便被劃分在了輕症裡
但倘若不能及時發現并得到很好的治療，就容易發展為惡性腫瘤。
《重大疾病保險的疾病定義使用規範》隻對高發的 25 種重疾進行了統一的規範，
對輕症卻沒有統一的标準
因此不同公司涵蓋的病種不同，疾病定義和理賠條件也存在差異。
相對重疾，輕症更為常見和多發，
有些輕症的治療花費較少，有些輕症卻需要較高昂的治療費用
因此如今的重疾險産品，大部分都已經含有輕症責任，甚至輕症多次賠償、無分組無間隔期等等。
常見的高發輕症，主要有9種：
1.極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.輕微腦中風；4.冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；5.心髒辨膜介入手術（非開胸手術）；6.主動脈内手術（非開胸手術）；7. 視力嚴重受損；8.特定面積Ⅲ度燒傷（面積比例在10%-20%之間）；9.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；
不過十步在整理了大量資料後，總結出了12種高發輕症。
就是在此基礎上，再加上慢性腎功能衰竭、障礙/單側腎髒切除/微創冠狀動脈搭橋手術三種輕症。
也就是說，一款輕症責任優秀的重疾險産品，是能夠覆蓋絕大部分乃至全部的高發輕症。
十步選擇了7款市面上熱銷的重疾險産品，他們的保障責任類似，都是重疾單次賠付型産品。
複星聯合達爾文1号
瑞泰超級瑪麗
瑞泰瑞盈
弘康健康一生A
百年康惠保旗艦版
昆侖健康保
複星聯合康樂一生C
針對12種高發輕症，十步整理了一個對比表，供大家參考：
從表格中可以看出，康惠保旗艦版、昆侖健康保和康樂一生C涵蓋了12種高發輕症；
達爾文1号、超級瑪麗和瑞泰瑞盈都僅缺少了微創冠狀動脈介入手術這一項；
健康一生A則缺少了三種輕症，相比與其它幾款産品，表現略有不足。
看到這裡，大家可能對“微創冠狀動脈介入手術”這一輕症比較疑惑
這裡借用一段對于“微創冠狀動脈介入手術”的解釋：
“它是治療嚴重冠心病的重要醫療方式，和不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術（非開胸）也有重合之處，但不能被完全替代。
在沒達到不典型心肌梗塞理賠标準，而且冠狀動脈介入手術（非開胸）這種治療方式不是最佳選擇的時候，就會用到微創冠狀動脈搭橋手術，這個時候，買的重疾險如果缺少這種輕症，就無法得到賠付。”
因此，涵蓋此項輕症的自然是比不涵蓋的要更具有優勢。
接下來，我們具體看看這7款産品的詳細輕症拆解。
一
昆侖健康保
1.50種輕症，賠3次，每次賠付30%的重疾保額，無分組，無間隔期；
2.高發輕症全部覆蓋，但心腦血管疾病所占輕症比例偏低；
3.實際上輕症存在隐性分組，并且較為嚴重。
類似的條款還有4條，一共7條，也就是相當于把部分輕症進行了分組，17種輕症分7組，同組不賠。
4.同時對輕症理賠特别進行了注釋說明，規定較嚴格。
二
達爾文1号
1.35種輕症，賠3次，每次賠付25%的基本保額，輕症保額偏低，低于同業。
2.輕症賠付後，重疾保額可增長30%；同時心腦血管疾病占比較大，是優勢。
3.存在輕微的隐性分組現象，但不嚴重
同時，對于冠狀動脈介入手術和不典型急性心肌梗塞有如下要求：
4.輕微腦中風後遺症理賠條件非常嚴苛，需全部滿足兩條遺留障礙。
三
瑞泰瑞盈
1.50種輕症，賠1次，賠付25%的基本保額，都低于同業标準。
2.優點是幾乎沒有隐形分組現象，僅兩項：
“若被保險人因同一原因導緻其同時滿足不典型的急性心肌梗塞和冠狀動脈介入手術（非開胸手術）的，僅按其中一項給付。”
“若被保險人因同一原因導緻其同時滿足輕微腦中風後遺症和輕度顱腦手術的，僅按其中一項給付。”
四康樂一生C
1. 35種輕症，賠3次，每次30%的基本保額，同時12種高發輕症全部覆蓋，但心腦血管疾病所占比例較少；
2. 輕微腦中風理賠條件嚴苛，需全部滿足，總之“複聯”的産品對腦中風理賠這裡都很嚴格；
3. 由于是同一家公司出款的産品，康樂一生C和達爾文1号在隐形分組方面也大緻相同，在此不再列出。
五康惠保旗艦版
1.35種輕症賠付3次，每次30%的重疾保額，無分組無間隔
2.12種高發輕症全部包含，但隐形分組問題同樣嚴重！幾乎其它産品所進行的輕症隐形分組，它都有了……
3.不過，康惠保旗艦版将輕症疾病放在了中症保障中，也就是說，條件不變的情況下，拿到的理賠金更多了。
比如輕微腦中風的條款，在康惠保旗艦版裡就是中症，可拿到50%的保額理賠。
六
超級瑪麗
1.50種輕症賠付3次，每次25%的重疾保額，無分組但有180天的間隔期，但保額不足。
2.保障的50種輕症，包含了多項中症疾病，同時輕症賠付後，重疾保額增長30%；
3.輕症條款中仍然存在輕微的隐形分組現象，如：
七
健康一生A
1.15種輕症賠付2次，每次30%的重疾保額，無分組。但是所含輕症種類實在太少，遠低于行業标準，且12種高發輕症缺少3個。
2.輕微腦中風後遺症中，短暫性腦缺血發作(TIA)和腔隙性腦梗塞不在保障範圍内，而實際上該項疾病發病率較高。
3.保障的15種輕症，有8種輕症做了特别注釋，更加縮小了理賠的可能性。總之，健康一生A在輕症保障方面的競争力幾乎為零。
Ending
可以看到，大部分的産品其實都存在輕症隐形分組，完全不存在隐形分組的産品，長生福算一個。
其次，關于微創冠狀動脈介入手術，其實大部分産品也沒有，有的當然是更好，不過沒有也不應該作為直接“被淘汰”的理由，還要綜合考慮産品的其它保障。
最後，我們應該着重關注輕症的哪些方面呢？
輕症種類（不是越多越好，但特别少的肯定也不行）、
賠付次數和間隔時間（賠付次數多、間隔時間越短越好）、
賠付比例（越高越好）、
有無輕症豁免（有輕症豁免的好）
以及理賠條件（無分組、容易理賠的更好）
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