最全解讀！195元的北京普惠健康保值得買嗎？
這是「無限美好」的第53篇原創文章
作者: 秦丹丹 專業指導: 于振華
自2020年開始，全國各地都在探索多層次醫療保障體系，與基本醫保緊密對接的“惠民保”遍地開花。
截止2020年12月底，全國已有23個省份推出上百款惠民保産品，投保人數超過4000萬人，保費規模超過50億元。
到今年5月份，參保人數已經超過去年總和，今年的保費規模預計将達到百億元。
2020年10月份，北京也曾推出過79元的“京惠保”産品，由北京人壽和安盛天平财險聯合承保，純商業保險性質。
▲京惠保
那麼今年195元的“北京普惠健康保”，跟去年的有什麼不同？普惠保有哪些優缺點？值得買嗎？
相關熱門問題，這篇文章給您最全解答。
(本文由“無限美好”公衆号獨家發布，未經授權嚴禁摘錄/複述/截圖/轉載等任何形式的抄襲，一經發現将追究法律責任！)
保障詳情解讀
普惠保是管大病醫療費報銷的，報銷範圍分為3項：【醫保内責任】+【醫保外責任】+【特藥】，另外還贈送2項醫療服務。
【醫保内責任】
可報銷醫保目錄内的自付一 + 自付二
報銷額度每年100萬
有免賠額（也就是起付線的意思）
報銷比例80%或40%
可報銷大病住院+門診花費
免賠額：等于北京市當年大病醫療起付線（以2021年為例：北京城鎮職工醫保-大病醫療起付線是3.95萬，城鄉居民起付線是3.04萬）
比如，醫保目錄内自付一 + 自付二，花了10萬塊錢，扣除3.95萬或3.04萬的免賠額，剩餘金額普惠保才能報銷。
報銷比例是多少？分為兩類人群：
健康人群可以報銷80%，特定既往症人群隻能報銷40%
特定既往症共5種，包括：
①惡性腫瘤（俗稱癌症，各種癌症都算惡性腫瘤）
②肝腎疾病（腎功能不全、肝功能不全）
③心腦血管及糖脂代謝疾病（心髒類疾病、腦血管疾病、高血壓三級、糖尿病）
④肺部疾病（慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭）
⑤其他疾病（系統性紅斑狼瘡、再生障礙性貧血、潰病性結腸炎）
普惠保是跟北京醫保系統無縫對接的，在投保時，會根據身份證号自動匹配醫保數據，自動判别是否為特定既往症人群。
像醫保卡外借、代開藥等行為，即使自己本人沒有上述疾病，但如果自己的醫保卡有過相關疾病開藥或就診記錄，仍然會自動判别為特定既往症人群。
除醫保目錄内自付一 + 自付二可以報銷之外，普惠保還能報銷【醫保外責任】自費金額
報銷額度：
每年100萬（隻限大病住院花費報銷）
免賠額：
健康人群2萬免賠，特定既往症人群4萬免賠
報銷比例：
健康人群70%報銷，特定既往症人群35%報銷
根據《2020年醫保藥品目錄》數據， 納入醫保目錄内的藥品隻有2800種，仍然有一大部分藥品屬于醫保外的自費藥，而且這些藥往往花費高昂。普惠保能夠覆蓋自費部分報銷，這對患大病的患者來說，是在醫保基礎上非常有效的補充。
此外，普惠保還能報銷“天價”【特藥】
特藥種數：100種
25種國内藥（針對約17種癌症）
75種國外藥（針對約30種重大疾病）
報銷額度：每年100萬（國内藥限額50萬，國外藥限額50萬）
免賠額：國内+國外藥需分别扣減免賠額，健康人群2萬免賠，特定既往症人群4萬免賠
報銷比例：健康人群60%報銷，特定既往症人群30%報銷《我不是藥神》這部電影相信大家都看過，特效藥往往是大病患者救命的稻草，但同時價格非常高昂，需要服用多個療程才有可能見效，特效藥拖垮了無數個身患重病的家庭。
普惠保能将100種【特藥】納入報銷範圍，這一點相當值得稱贊 即使有一定的免賠額和報銷比例，但在實際就醫中，仍能幫患者解決不小的花費。
普惠保也創新性的提供了2項【醫療增值服務】，這兩項服務在投保時可以二選一。
①複查陪診服務：單次服務時長不超過4小時
②上門護理服務：共25項，最多可選擇5個項目，單次上門時間不超過2小時（醫療器械全部由護士自帶）。北京城六區保證24小時内上門，城六區外保證48小時上門。
第一次上門服務後，會給您出具康複指導書，為您進行3-6個月的遠程康複指導（所有服務均滿足《北京市互聯網居家護理服務項目目錄》）
兩項增值服務均從2021年10月1日開始生效，有效期一年。需在大病出院後一個月内申請服務，沒有發生大病醫療，不能享受服務。
以上是北京普惠健康保的全部保障内容。
熱門問答集錦
1：普惠保多少錢？
答：普惠保每年195元，無論任何年齡，統一195元。
2：什麼情況下能用上普惠保？
答：隻有大病醫療才能用上。以2021年為例，北京城鎮職工醫療花費在3.95萬以上，城鄉居民花費在3.04萬以上，就算“大病醫療”。
3：什麼人可以參保？
答：隻要是有北京醫保的人，不限年齡，不限健康，均可投保。（包括城鎮職工醫保、城鎮居民醫保、新農合、公費醫療）
特别注意：公費醫療人群需通過單位團體進行投保。
4：投保後立即生效嗎？保多長時間？
答：參保從2022年1月1日開始生效，保障2022年全年。交一年保一年，每年到期可繼續交錢續保。
普惠保是北京市醫保局唯一指導産品，是政府聯合人保财險、國壽财險、平安财險、太平洋壽險、泰康養老5家商業保險公司，共同研發定制的惠民保險。
今年5月28日銀保監發布第66号文，要求惠民保“堅持穩健經營”。所以，北京普惠保産品在研發之初，就本着可持續續保的理念，産品穩定性比普通商業醫療險更強。
不過，普惠保的保險合同條款中并沒有寫“保證續保”字樣。未來可持續續保多少年，仍是未知數。
5：如何參保？怎麼交錢？
2021年7月26日-9月30日，普惠保開放投保。
三個參保通道，保費均為195元：
①「北京普惠健康保」公衆号
投保後系統會随機分配給5家保險公司承保，具體分配到哪家公司不确定。
②支付寶、微保、京東等互聯網平台
互聯網渠道無專屬服務人員，後續理賠無專人服務，強烈不建議您選擇該渠道投保。
③線下專屬投保通道
5家保險公司以及其合作的經代渠道，均有專屬參保通道。通過專屬通道投保後，您可以享受後續一對一專人服務。
在5家承保的保險公司中，有3家财産險公司（人保财險、國壽财險、平安财險），1家養老公司（泰康養老），1家壽險公司（太平洋壽險）
因财險公司隻能銷售1年期的人身保險産品，所以，如果大家要投保的話，建議盡量選擇線下專屬投保通道中的太平洋壽險公司來承保，在投保時可一鍵勾選「自動續保」，往後每年續保時無需再次操作，續保更便捷。
投保協助可添加專屬服務老師，于振華老師微信：13810403678（加好友時請備注“普惠保”）
6：續保要重新審核嗎？
答：不需要。但如果中途斷交，再次重新參保，則需要重新經過醫保數據校驗。
7：沒有北京戶口，可以參保嗎？
答：可以。普惠保不限戶口、不限年齡、不限健康、不要求體檢，隻限北京醫保身份。
8：退休人員可以參保嗎？
答：退休人員有北京醫保的，可以參保普惠保。
9：已經患癌的人可以參保嗎？
答：可以，不限健康。
10：怎麼判斷自己是不是特定既往症人群？
答：投保時系統會根據身份證号碼，自動匹配醫保數據，自動判别是否為特定既往症人群。
11：醫院的特需部/國際部能報銷嗎？
答：不能。醫保的報銷範圍僅限于公立醫院普通部，醫保若無法報銷，普惠保也無法使用。
12：單位有二次醫療報銷，跟這個普惠保沖突嗎？
答：不沖突。
除少數團體高端醫療險外，常見的單位補充醫療險，隻能報銷醫保目錄内花費，而且不同單位報銷水平差異很大。
普惠保可以在醫保、單位補充醫療的基礎上，再次進行報銷，能夠覆蓋醫保目錄外自費藥+100種特藥，另贈送2項醫療增值服務。
13：買了百萬醫療，還用再買這個普惠保嗎？
答：要的。百萬醫療不賠既往症，不能報銷門診花費，續保時對健康審核嚴，且價格随年齡不斷上漲。
普惠保是惠民性質的醫療險，既往症可保可賠，理賠報銷後也仍能續保。政府福利，趕緊占坑就對了。
14：商業醫療險報銷的金額，能抵扣普惠保的免賠額嗎？
答：可以。比如商業醫療險報銷了10萬，足以抵扣普惠保的免賠額，普惠保再申請報銷時，無需再扣減免賠額。
15：去年買了京惠保，今年要換普惠保嗎？
答：建議兩份都參保。如果非要二擇一的話，當然是選普惠保，因為京惠保不賠既往症和醫保目錄外花費。
京惠保：僅限醫保目錄内花費報銷，既往症不賠，2萬免賠額以上可以100%報銷；外加17種特藥，0免賠90%報銷。普惠保：醫保目錄内外花費均可報銷，包含既往症，但免賠額較高（2萬-4萬免賠），報銷比例35%-80%不等；外加100種特藥，2萬-4萬免賠額，30%-60%報銷。
京惠保一年79塊錢，不到一頓飯錢，普惠保一年195元。京惠保+普惠保兩份都參保，保障更充足。
16：為什麼去年京惠保79元，今年普惠保要195元？
答：因為京惠保沒有與醫保系統對接，定價依據全憑保險公司自行決定，而普惠保是基于北京醫保大數據進行的定價測算。
17：如果出現理賠了，次年還能再續保嗎？
答：可以。普惠保不會因為發生理賠報銷，而拒絕續保。
18：公司員工團體可以一起參保嗎？
答：可以，團隊投保人數最低20人，需填寫紙質投保單。
19：怎麼申請理賠報銷？
答：聯系您專屬的服務人員，協助報案提交理賠資料。
以上是關于北京普惠健康保的解讀和熱門問答集錦。大家還有什麼問題，可以在文末留言，或直接聯系于老師。
點評：
“普惠保”雖然好，但也隻能在發生大病醫療後才用的上，而且有免賠額、報銷比例、隻限普通部就醫等諸多限制。
特别是“墊付/直付”服務的缺失，導緻很多患者可能一時拿不出幾十萬的住院押金和醫療費，連就醫都難，更别提事後報銷了。
所以，從實際應用來講，普惠保的保障效力仍然十分單薄。如果想擁有更好的醫療品質和醫療資源，仍然需要靠中高端醫療險才能解決。
最新文章
-
“豫西中醫界之泰鬥喬保均”治療疑難病60年經驗賞析
23分鐘前 -
回憶、健忘和灑脫
45分鐘前 -
弘一法師：“真的不忍心告訴你，這個世界隻是一個夢。你一輩子執
58分鐘前 -
心理學，準的讓你驚叫
1小時前 -
人生，成大器者有四識，知識、見識、膽識、遠識
1小時前 -
俞和：被遺忘的書法家，以古為師，創新在手！
2小時前 -
2024屆新高考II卷語文真題答案及解析
2小時前 -
生前隻是小人物，死後震驚史學界
2小時前
熱門文章
-
每日一誦傷寒論第241條
1周前 -
老張老李侃門球之140篇
1天前 -
為什麼五點鐘要起床答案讓人吃驚！（現在知道還不晚）
1周前 -
這個穴位可以治療多種胃痛腹痛，還可以減肥
5天前 -
治療坐骨神經痛藥酒５方
1周前 -
二十四山開門放水作竈真訣開門放水作竈直訣——子山
1天前 -
門球技巧 隻需五個字讓你打好門球
1天前 -
美麗中國-2870：中國最大的内陸河，塔裡木河
1天前
有話要說...