高企利潤成誘人蛋糕，火熱現金貸背後暗藏“暴利”風險
因趣店上市而成為輿論媒體焦點的現金貸，似乎并沒有受到各種負面新聞的影響，依舊是各路資本、機構争相搶入的領域。之所以會形成反差如此強烈的現象，其原因就是現金貸雖為人诟病，但其處于監管灰色地帶，并不具備明确的監管政策規範，加之畸高的利率，使涉及現金貸業務的平台、機構都能賺取高額利潤，故而倍受市場青睐。
雖然現金貸業務如今十分火熱，但在爆火的市場背後，卻暗藏着實際利率畸高、風控缺失、暴力催收、高壞賬率、信息披露不透明、隐形加杠杆等多重風險。由于相關平台、機構巧立名目，通過手續費、管理費等隐蔽手段加收各項費用，使得現金貸業務的實際年化費用遠超民間借貸規定的36%上限，加上高額的逾期罰金，借款用戶面臨的還款壓力十分巨大，正因如此，現金貸市場中的壞賬逾期、暴力催收等事件才會層出不窮。就連趣店這種已經上市的公司，在其招股書中也明确顯示，在2016年的交易當中，趣店大約59.5%的交易的年化收益率高出“36%”上限，而之所以像趣店這樣依靠現金貸業務的公司，仍能打着普惠金融的旗幟“招搖撞騙”，根本原因就是監管的缺失。
面對監管紅線，一些現金貸平台往往會采取将利息水平降低，但提高其他服務費的做法打擦邊球。類似服務費、咨詢費、審核費、賬戶管理費等等費用，均是此類平台慣用伎倆，還有的平台利用“砍頭息”的方式來提高利率，所謂的“砍頭息”就是在給借款人放款時，從借貸本金中先行扣除利息、手續費等金額。這樣的違規賺錢手法，似乎已經成為了現金貸市場中的普遍“共識”，原因就是監管的不明确以及空白，讓各平台、機構可以肆無忌憚的進行違規操作，而不用擔心被披露、追查、處罰。因此商業銀行、電商巨頭、消費金融持牌機構、互聯網金融公司、P2P、小貸公司才會争相進入這個最容易賺錢的領域。
目前想要解決現金貸的亂象，進一步規範現金貸市場，在明确監管部門後，監管急需根據現金貸市場特點，為其制定合适的規範政策。這裡可以充分借鑒P2P的監管規範過程，首先監管部門向現金貸平台集中發布預定方案，并征求各方意見，例如在借款利率方面，顯然民間借貸規定的36%上限不足以滿足現金貸業務的需求，那麼如何平衡市場風險與平台運營成本，就需要監管與從業者雙方共同協商。在監管政策推出後，就像之前的P2P一樣，随着合規業務的增多，平台的運營成本會不斷上升，行業門檻也就随之提高，淘汰期過後，留存下來的都是規範合規、且具有一定實力的平台，市場風險也會随之降低。
針對現金貸的畸高利率，監管部門可對現金貸平台的貸款利息進行如下規定：明确服務費、手續費等費用的歸屬，若小于一定數值，實際借款利息可加上服務費、手續費等費用，但要控制在一定的範圍内;當借款額度大于某一數值時，實際借款利息便不能超過36%上限，這樣既保障了現金貸平台的盈利，也能夠降低逾期壞賬的風險。
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謝謝春天老師
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