隻有這種獨一無二的資産，才能讓你晚年生活更好
你好，我是T博士，我說的獨一無二的資産是養老年金。
因為，不管你做任何投資，買房、炒股、買基金、買虛拟币……，沒有任何一種理财方式能像養老年金那樣，能保證我們終身穩定的現金流——隻要活着，每月或每年就有錢領。
這樣的形态，足以對人有激勵作用。
“激勵'是經濟學領域的關鍵詞，英文是 incentive。激勵原理在清華大學出社出版的《微觀經濟學》（英文影印版，羅伯特·H.弗蘭克，本·S.伯南克著2007年1月第1版）中被描述為微觀經濟學的七大核心原理之一。激勵理論也是行為科學的核心理論，用于處理需要、動機、目标和行為四者之間關系。
對于激勵，我們要記住的最簡單的一句話就是——人會對激勵作出反應。
豬肉價格變高，就會有人想方設法增加養豬肉供應量，在豬肉價格回落之前，人們會傾向于多吃價格便宜的魚；地鐵票漲價，乘坐地鐵的人就會減少。這些，就是人對價格激勵作出的反應。
對于養老年金來說，這樣的激勵作用，有對自己的，也有對他人的。我們分開來說。
對自己的激勵——讓你有動力更長壽
調查結果表明，購買養老保險的群體，比沒買的人活得長久，而這并不是因為購買養老保險的人本身就更健康。有證據表明，養老保險提供的涓涓細流般的穩定收入，使這些老人多了那麼一點點動機要努力活得更久一點。
這個結論出自《魔鬼經濟學》這本書。這是一本以經濟學的方式來探索解釋日常事物背後運轉邏輯的書，是大衆經濟學的經典著作。作者之一是美國知名的經濟學家史蒂芬·列維特。
在這本書裡作者提到，如果你想自己更長壽，你可以去買一份養老保險，确保退休後每年可以領取固定數額的收入，直至去世。
我上半年給我爸買了一份養老年金，他65歲，在70歲後，每年可以領5萬多養老金，加上我父母的退休金，70歲後他每天睜開眼，就有兩百多的入賬。在江南一個縣級城市，這樣的收入日常的生活可以過得不錯了。
你知道我爸有了年金險後，有什麼變化嗎？煙酒戒了，以前我媽唠叨了他幾十年戒煙都沒戒成功；吃飯放慢了，以前都是三兩口扒完一碗飯，所以胃一直不好。為啥有這些變化呢？希望多活幾年，多賺幾年保險公司的錢啊。這效果，比保健品好多了！
這樣的激勵作用不用等到老來，年輕的時候就有。我給自己買了不少養老年金，一想到我退休後就能每年領幾十萬年金，我從現在就更有動力注意飲食、鍛煉，力争能更長壽、多領幾年錢，那是真正的“躺賺”。
人人都有機會活到100歲，不是奢望，而是現在醫學界的共同信念。我退休後不管是再活20年，還是30年、40年，我都不會擔心沒錢可用。這就是和生命等長的現金流，給人的踏實和笃定。
對他人的激勵——有動力把我們照顧得更好
影響我們養老生活的不僅是錢的多少，還有錢的存在形态。我前年回老家看到兩位老人的境遇後，對此有直觀的感受。
這兩位老人，一位是在國企退休後沒幾年就老年癡呆了，連兒子都認不出，至今已快二十年了，依舊被家人照顧得很好，衣裳得體，紅光滿面。他的老伴兒沒有退休工資，兒子在四十多歲時下崗在家，老人家的退休工資是家裡最大的收入來源。
還有一位老人沒有退休金，名下有一套房子，後來小腦萎縮，雙腿無法伸直，癱瘓在床。他人生的最後幾年是在在幾平米的衛生間度過的，浴缸上鋪上木闆、被褥，就是他的床。老人家被照料得不壞，但也遠談不上細緻體貼——
癱瘓多年也沒有個輪椅可以出去兜兜風；
吃飯慢，冬天吃到後來都是冷飯冷菜了——沒人幫他中途熱一下；
有一次電熱毯折疊，燒着了棉被，冒煙了才被發現；
被抱在向陽邊曬太陽，時間太久了，還是鄰居抱回來的。
這兩位老人，第一位還健在，第二位前幾年已去世。
無關善惡，這都是人性，久病床前難有孝子。人性有光輝高尚的一面，也有生物本能的一面：趨利避害。我們都不要忽視錢對人的激勵作用，一個是隻要把老人照顧得好好的，家裡就每月多一份收入；一個是什麼時候老人身故了，兒孫就多了一套房産繼承。
我一位閨蜜的媽媽病了很多年，她想把媽媽名下的一套房子賣了，給媽媽找個好點的看護，無奈哥嫂不同意隻能作罷。如果可能，我們盡量推動着人性往善、美的方向發展，畢竟，越老我們自己掌控的東西越少。年輕的自己，為年老的自己多考慮一些。
給你看一組圖片，可能會有點不舒服，但是會值得思考。
這位老人腦中風後長期卧床，體态消瘦，後背上還有壓瘡和潰爛在反複的發作，傷口一直沒有愈合。我們想象一下，人一直帶着傷口、疼痛生活，得多麼難受啊！老人家腳上的皮膚也不是正常的膚色，那是因為中度營養不良。
你知道這位老人家被精細護理7周以後，是怎樣的狀态嗎？請看圖：
大家可以看到背部的創口已經愈合了，腳上的皮膚也正常了，整個營養狀況恢複到一個正常的狀态。
當我們老了以後，總有一段時間我們的生活質量需要由照顧者來決定的。照顧和護理是不是細緻入微護理會直接影響到我們的生存質量。
其次咱們來設想一個場景：一個中年人上了一天班回到家，一天也辛苦了。那回到家匆匆吃了飯以後，ta需要輔導孩子作業，也需要給癱瘓在床的父母擦身、處理傷口、喂飯。我們可以設想一下，一個星期、一個月、三個月，可能這個人還是會非常細緻地去照顧。那麼一年、兩年、三年五年下來呢，這個人他能不能一如既往的精細的護理呢？他自己的身體吃不吃得消？老人長期需要忍受病痛，多少會是情緒問題，子女長期照顧還能和顔悅色嗎？
那麼如果這個老人有不錯的養老金，子女是不是可以請護工來照顧老人？或者子女也可以評估自己是不是可以換一份收入少點、但清閑點的工作。這樣的話，子女不至于有一種損失感（人人都有損失厭惡），可以有更好的狀态、更好的情緒去護理老人。
我們以前生活的小區就有一位大姐辭了自己的工作照顧婆婆，因為婆婆的退休金遠高于她的工資。她辭得心甘情願，因為她不僅能照顧好婆婆，還能在教育、生活上把孩子照顧得更好。現在的教育環境，對家長的投入度要求很高。她辭職後，全家的生活質量都高了，她很感謝婆婆。她這樣的心态，被照顧的婆婆心情也會更好一些吧。
這就是年金險這樣的形态帶來的激勵作用。我們常說錢财乃身外之物，養老年金讓”身外之物”和我們的生命綁定在一起，能切實提高我們的幸福感。人終有走的那天，這誰也避免不了，但我們都希望在生和死之間，體驗會更好一些。錢，生不帶來，死不帶去，希望它能帶來幸福，激發人性真善美的一面。
關于幸福與否的體驗，有兩個因素決定，一個是高峰時刻的“峰值”，一個是結束階段的“終值”。“峰終定律”由諾貝經濟學獎得主丹尼爾·卡尼曼提出來。
大家知道做腸鏡，腸鏡管從肛門進入腸道，一路往上檢查，這個過程翻江倒海是很難受的。有一個實驗，把 600 多位做腸鏡的病人分為兩組，一組是做完這個檢查以後，馬上就把腸鏡管拔出來。另外一組就是讓這個腸鏡在體内多停留，過十幾秒再拔出來。
結果是，這兩組人對于這個檢查的評價明顯是第二組的人會好一些。
人一輩子很長，晚年的生活境遇會決定了我們對漫漫一生的幸福感。所以，養老年金讓有一筆錢跟我們的生命綁在一起，能夠幫助我們在制度上、在資産形态的安排上，讓我們晚年更幸福，更不要說現在我國老齡化形勢嚴峻，社保養老金越來越不夠用，更有必要補充自己的商業養老金了。
給大家看一下商業養老金具體的樣子，表中的金額由合同确認兌付：
建議考慮養老年金的朋友及早考慮，一方面，老來領取同樣的金額，考慮的越晚，需要投入的金額越高。60歲後領取11.36萬，35歲開始投保，總保費100萬，45歲開始投保，總保費145萬。另一方面，互聯網保險新規後，目前在售的年金險12月30日會全部下架，明天還會有年金險，但選擇餘地會比現在少了
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