元宇宙，銀行數字化轉型的盡頭？
元宇宙是什麼？
電影早已經思考了元宇宙。
2009年，《阿凡達》上映，英文名Avatar的原意是“化身”，印度教和佛教中特指化作人形或獸形的神。電影《阿凡達》講述的是一位殘疾的退伍軍人，這位退伍軍人的精神意念和這個克隆的阿凡達族男子肉身合二為一。這位退伍殘疾軍人的肉身在控制室内的箱子裡去世，而他的靈魂轉移到了這個新克隆的阿凡達男子肉身上繼續存活。
2018年，《頭号玩家》上映。2045年，處于混亂和崩潰邊緣的現實世界令人失望，人們将救贖的希望寄托于“綠洲”，一個虛拟遊戲宇宙。人們隻要戴上VR設備，就可以進入這個與現實形成強烈反差的虛拟世界。就算你在現實中是一個掙紮在社會邊緣的失敗者，在“綠洲”裡也依然可以成為超級英雄。
演唱會也有元宇宙。
7月21日 中日兩國逾十名虛拟歌手在上海黃浦江畔的梅賽德斯·奔馳文化中心首次同台演唱，為近萬名觀衆奉獻了一台罕見的虛拟歌會。日本著名的虛拟歌手“初音未來”與中國虛拟歌手“洛天依”同台合唱了《B WITH U》，随後又與B站代表人物“22”“33”共同演唱了B站名曲《再來一杯》，11月19日上午10點，美國著名的流行歌手賈斯汀·比伯與虛拟娛樂公司Wave合作舉辦的元宇宙演唱會與大家見面，比伯用自己的虛拟形象進入虛拟世界，歌迷能在演唱會期間使用虛拟表情與比伯直接互動。
元宇宙的概念究竟是什麼呢？
元宇宙（Metaverse）一詞，誕生于1992年的科幻小說《雪崩》，小說描繪了一個龐大的虛拟現實世界，在這裡，人們用數字化身來控制，并相互競争以提高自己的地位，到現在看來，描述的還是超前的未來世界。
一個通俗的解釋是，“元宇宙”是一個虛拟時空間的集合，由一系列的增強現實（AR）、虛拟現實（VR）和互聯網（Internet）所組成。“元宇宙”是一個平行于現實世界且高度互通的虛拟世界，使用了AR/VR、雲計算、AI、5G 、區塊鍊等技術。元宇宙擁有六大特性：持續性、實時性、兼容性、經濟屬性、可連接性、可創造性。
從時空性來看，元宇宙是一個空間維度上虛拟而時間維度上真實的數字世界；從真實性來看，元宇宙中既有現實世界的數字化複制物，也有虛拟世界的創造物；從獨立性來看，元宇宙是一個與外部真實世界既緊密相連，又高度獨立的平行空間；從連接性來看，元宇宙是一個把網絡、硬件終端和用戶囊括進來的一個永續的、廣覆蓋的虛拟現實系統。
巨頭開始布局元宇宙。
英偉達首席執行官黃仁勳 “我們浪費了大量的東西來補償那些我們沒有進行模拟的事實。我們想在元宇宙中模拟工廠，模拟植物，模拟現實世界裡的電網。”搭上元宇宙快車的英偉達市值突破7000億美金，即将正式推出Omniverse Enterprise。
微軟推出了支持Together Mode的元宇宙模式的Microsoft Teams ，支持基于筆記本電腦、手機、VR 和 Microsoft 的Hololens耳機等設備在 Microsoft Office 365中開沉浸式會議。
Meta做元宇宙的3個抓手：一是沉浸式智能硬件-VR設備Oculus。二是基于 PyTorch的AI雲服務，在未來的元宇宙，各種語音視覺AI雲服務是裝備。三是Metavase發起的數字貨币Libra。
金融行業在元宇宙方面的探索
美國風險投資家馬修·鮑爾元宇宙将支付定義為“對數字支付流程、平台和操作的支持，其中包括法币與數字貨币的兌換，以及諸如比特币和以太坊在内的币币交易金融服務，以及其他區塊鍊技術。”
元宇宙如果産生了跨境交易，則存在彙率的問題。為了提升跨境支付效率，SWIFT先後推出了GPI、SWIFT Go等項目。此外，二十國集團（G20）也達成共識，推出《G20關于加強跨境支付的路線圖》，全面提升全球跨境支付效率，這有望惠及元宇宙發展。
2019年Facebook，推出了加密貨币項目Libra。Libra是一個基于區塊鍊、低波動性的加密貨币和智能合約平台。Libra錨定多國法币組成的“一籃子貨币”，也被稱為“穩定币”。Libra後來更名為Diem，并瞄準美元穩定币，并發布了數字貨币錢包項目Novi。更名為Meta之後，Facebook借助其布局的加密貨币項目，為其元宇宙支付業務打下基礎。
韓國的MetaCity是基于區塊鍊，涵蓋金融、公共教育、政府部門、電子商務和娛樂等廣泛領域的“元城市”。IBK投資證券将在 “元城市”開設元分行提供投資實體經濟等多種金融投資服務。
韓國國民銀行已經在元宇宙環境中開設了分行。在分行中為客戶提供虛拟分行和金融遊樂場，并為員工提供“遠程辦公”中心。客戶可以走進虛拟分支機構，與内容互動，并通過視頻通話與現實生活中的客服進行交談。
國内銀行業開始思考元宇宙。
2021年11月18日，百信銀行發行了“4 in love”四周年紀念數字藏品，同步推出了“AI虛拟品牌官”的二次元形象，塑造了富有科技感和時尚感的虛拟IP。該藏品基于區塊鍊技術發行，具有唯一性和不可篡改性，是銀行業首個NFT數字藏品。百信銀行表示，“此次發行數字藏品是我們迎接元宇宙的一次嘗試，作為下一代互聯網，未來銀行與客戶的交互方式、産品服務方式乃至銀行形态都可能發生重大變化。AI數字人、沉浸式體驗和基于區塊鍊的數字資産是我們最關注的三個方向，最近将會逐步公布成果。”
11月12日，招聯消費金融官方微信号“招聯金融”發文稱，正式進軍元宇宙，招聯金融近日已提交注冊“招聯金融元宇宙”商标，後續将推出新品牌“買它消費金融”――Metacfc。在構建消費金融元宇宙方面，招聯消費金融計劃通過普惠服務自動化、消費體驗全真化、智能管家定制化等3個方面進行布局。
普惠服務自動化包括通過虹膜識别、雲計算等技術，隻需要1微秒即可完成身份校驗、信用評估、放款等全金融流程，實現更靈活的借貸産品匹配；消費體驗全真化是依托物聯網、全息投影、裸眼3D、物理仿真模式以及新一代手勢跟蹤等技術，擺脫場地限制，享受沉浸式購物體驗；智能管家定制化則是語音召喚AI智能管家，輸出定制化的普惠金融服務方案。
元宇宙将如何改變銀行業務
無感體驗金融産品
元宇宙中都是遊戲化的支付和金融交易，如果你在元宇宙裡面也要客戶輸入姓名、手機号、身份證号、卡号等信息，客戶一定會轉身就走。所以在元宇宙中建議可以通過硬件芯片進行身份驗證，開發無感式的賬戶開立流程，人臉識别、協議确認等可以用遊戲的方式流暢的執行。比如VR眼鏡、元宇宙傳感設備自帶安全芯片，身份和賬戶信息可以儲存于芯片中，和元宇宙的金融體系進行後台化安全無感的互動。
沉浸式的金融客戶陪伴
元宇宙中，客戶經理像玩遊戲一樣和客戶在互動。隻要互動的好，存款不用愁。你天天和客戶發微信、吃飯能有什麼意思。如果能通過元宇宙的遊戲化交互，将增強客戶和你互動，增加客戶對你的認識。比如在虛拟世界中，陪客戶去墨西哥的海邊去看夕陽，去登頂珠穆朗瑪峰，去西藏看布達拉宮，和客戶聽虛拟歌手音樂會。時間長了，客戶會認可你的，存款不用愁。未來銀行招聘，會加上一條，會玩元宇宙的優先錄用哦。
金融産品實時創造
元宇宙中，金融産品千變萬化，不再一成不變。菜市場就需要賣菜貸-收單結算，小吃店就需要餐飲貸-食材采購貸，養豬場就需要養豬貸-農資采購。元宇宙裡金融産品會有按需實、場景實時拼裝制造的數字原生能力。在元宇宙裡，根據客戶的需求，在金融監管和銀行管理規定下，産品經理通過手勢拖拽進行現場全流程的數字化産品制造。産品實時制造，對于的科技平台能力要求非常之高，要求具有強大的模塊化、組件化的元宇宙業務中台，以往的立項、開發排期、測試、合規檢查等，都要求在元宇宙中瞬時完成，這要求極強的雲計算能力，高度的AI智能程度，自動化的智能合約審批流程。
遊戲、景點成為銀行流量的源泉
你可以把分行開在珠穆朗瑪峰上，開在塔裡木盆地裡，開在昆侖山上，開在九寨溝裡面，銀行會結合這些宏偉的地标，充分的個性化裝扮自己的分行網點，展示自己的産品。虛拟景點，将會給元宇宙分行帶來高粘性的流量。元宇宙分行會基于這些地點，結合神話故事，開發結合景點的闖關遊戲和場景，提升對于流量的吸引力。
銀行數字人勞動力将高度繁榮
有一家踩在在元宇宙節點上的技術公司：Soul Machines，又稱靈魂機器公司，位于新西蘭，該公司正在為客戶設計人工智能驅動的數字人，用于客戶服務、宣傳視頻和教育等方面。未來銀行将大量開發可在元宇宙中服務、獲客、經營流量的數字金融機器人，這些數字人可以是背後由真人驅動，也可以半真人驅動的，或者全AI驅動的。這些數字靈魂将能夠基于不斷發展的智能、知識和情感，為銀行獲取客戶、資金、品牌和業務發展。
區塊鍊、數字貨币将成為高頻的金融産品
元宇宙中，區塊鍊、數字貨币具有天然的優勢。這些技術由于天然的數字化，可以在元宇宙中更好的串起來虛拟産業鍊。法定數字貨币的國家信用背書不會變，其具備加密特性、可編程特性、可回溯特性，在元宇宙中結合場景、遊戲、産業生态、角色等元素之後，數字貨币的創新将遠遠超過紙币和電子現金。智能合約都将成為銀行數字化編程高頻的工具。以太坊的生态功能，價值交換功能，也将使能銀行更方便的和産業、同業機構交換價值、數據、業務。
元宇宙将能夠讓小銀行“滅掉”大銀行
現在招行、平安的APP做好的好。但是如果一些地方的農商行、城商行在元宇宙中玩的好。開發了實用的信息服務，引人入勝的遊戲，開發了海量的數字員工人，做好了虛拟客戶陪伴，實現了快速的産品創造，小銀行在元宇宙中擊敗大銀行并非不可能。未來銀行的年報中除了ESG，很有可能會增加對于元宇宙分行的描述。
數字化營銷将蛻變升級
以往銀行精準營銷，就是建個營銷模型，打打标簽，圈圈客群，發發短信，推送推送産品。元宇宙裡面這個遠遠不夠的。要用“玩”的心理來做元宇宙的數字化營銷了，更考驗獲取銀行客戶心智的能力。未來心理學的專家将在元宇宙銀行中大行其道。将有專人分析和挖掘元宇宙中人們的心理，通過設計高價值、高粘性的互動來獲取客戶，将成為元宇宙數字營銷的特點。
銀行數字孿生的浪潮
數字孿生，線上和線下還是有較大差别的。盜夢空間的造夢師就是未來元宇宙中銀行非常需要的人才。在數字孿生中，銀行的場景建設将極大的繁榮，銀行将掌握更多的自有場景。也會将元宇宙和線下的業務充分的融合起來，用元宇宙疊加線下，帶來新的價值。
元宇宙，銀行數字化的大航海時代
大航海時期，一些歐洲人選擇遠涉重洋到達美洲新大陸，尋找新的發展機遇。這帶來了物種和文化的大範圍交流，促進了全球經濟的繁榮。元宇宙時代，是現實世界探路數字世界的大航海時代，這個時代将更加的波瀾壯闊，銀行将在元宇宙時代發生翻天覆地的變化。
也許，元宇宙就是銀行數字化轉型的盡頭。來源：蘇甯金融研究院 作者：孫揚、耿逸濤
最新文章
熱門文章
-
威士忌高階關于 OB 與 IB，一次給你說透！
3天前 -
老張老李侃門球之140篇
5天前 -
這個穴位可以治療多種胃痛腹痛，還可以減肥
1周前 -
美麗中國-2870：中國最大的内陸河，塔裡木河
5天前 -
診餘雜記（師傳經驗）
7天前 -
門球技巧 隻需五個字讓你打好門球
5天前 -
二十四山開門放水作竈真訣開門放水作竈直訣——子山
5天前 -
龍樹造青目釋《中論》白話（二）
5天前
有話要說...