銀行理财産品爆驚天大慘案：銀行理财=靠譜？這個觀念真的要改變了！
相信咱們讀者中有很多人在買理财吧？
有沒有想過，你拿10萬本金買了一家銀行的理财産品，不僅一筆錢收益都沒賺到，本金還給虧沒了？
這還不是最慘的，不僅10萬本金虧沒了，你還倒欠銀行20萬？這不是開玩笑，而是這兩天真真切切發生在資本市場上一件“活久見”的投資慘案。
估計咱們不少讀者都知道最近中國銀行的理财産品“原油寶”，出現了不可思議的巨虧，無數投資人 血本無歸，最重要的是，虧完了本金，還倒欠銀行錢。有網友曬了自己的結算單，他在原油寶上買了2萬手原油，本金388.46萬元，現在虧損高達920.7萬元。
這意味着388萬的本金沒了，還倒欠銀行530多萬。
這篇文章，不僅僅是“吃瓜”，更是給大家仔細盤盤銀行理财産品的坑，以及避坑指南。
“原油寶”是什麼鬼？用大白話來講，“原油寶”就是中國銀行一款底層資産為“原油期貨”的理财産品。你可以在銀行開個戶買賣原油，但是不是真正的實物原油，而是賬面原油。
就像紙黃金一樣，不會給你真正的黃金，你買賣的是體現在賬面上的波動。
像原油期貨一般都是專業人士參與的戰場，開立原油賬戶要求開戶資金50萬起，并且投資者本人必須通過相關知識測試，而且還帶有高杠杆。
所以銀行就設計了一款普通人可以參與原油交易的産品，也就是所謂的“原油寶”，除了中國銀行，建設銀行等不少銀行都有類似的産品。
開戶非常方便，你隻要在銀行開一個綜合保證金賬戶，打上錢（行話叫做“保證金”）就可以了。
聽起來很簡單對不對？
沒錯，銀行理财經理也是這麼宣傳的：這是一款風險低，門檻低，适合投資小白的理财産品。
這樣一個“完美”的理财産品，在最近這幾個月原油持續大跌的情況下，銷售火爆，甚至一度脫銷。
3月底，中國銀行江西分行在其公衆号呼籲：原油比水還便宜，中行帶你去交易！
在“原油比水還便宜”的認知下，大量投資者一路“抄底”原油，越低越買。很多銀行基層員工也買了這款産品。
有一個投資者說：當時身邊很多朋友都在買原油寶，朋友也推薦給了我。本來計劃買2萬，結果一路跌，感覺走上人生巅峰的暴賺機會來了，于是加倉買了10萬。
大家覺得原油比礦泉水還便宜了，沒想到居然價格還能變成負的，原油價格為-37.85美元/桶。
這相當于你去愛馬仕買個birkin包，櫃姐不僅不收你的錢，還再給你倒貼10萬。
話說在選題會上我們聊到這個的時候，狐公子一臉懵懂的問我：為啥還要倒貼呢？
其實，這就相當于birkin包裡裝了個炸彈，炸了的話會造成50萬的經濟損失，所以商場花10萬求你把這個炸彈搬走，這樣就好理解了吧？
原油的儲藏成本很高，當需求萎靡甚至喪失，儲藏的費用就會一下子讓原油持有者無法承受，從而出現有人甯願倒貼也讓你把原油給拉走的極端情況。這就是人類曆史上首次出現的負值原油。于是出現了文章開頭那一幕：
沒賺到錢，還虧光了本金，并且欠了銀行一屁股債。
有個散戶投資者在原油寶出事後感慨：
“我覺得銀行的産品是最安全的，最靠譜的，這個肯定錯不了！銀行還有風險嗎？而且是中行這樣的大銀行！”
“買銀行理财還有風險？”很多人到現在還延續着父輩對銀行無限信任的傳統，認為銀行買理财=靠譜。
其實真不是這樣！這個觀念必須得改啊！
自從2018年資管新規出來後，銀行理财産品早就不是保本保息的了，甚至有不少銀行理财産品違約及投資者虧錢的事件發生。
我以前出去超市買肉，我媽告訴我不要買那種剁成餡的肉，因為剁成餡的肉你看不到成色，商家就更容易把不新鮮的肉和新鮮的肉混在一起。
很多設計複雜的金融産品就是這種剁成餡的肉，把亂七八糟的資産按一定比例打包混在一起，從而實現風險轉移。你買的理财産品就是金融産品的一種。
原油寶算是遇到黑天鵝事件，但事實上，很多理财産品炸雷是遲早的事。
“XX銀行十億規模理财産品違約”、“買100萬理财産品到期贖回後隻剩幾萬”……
這類新聞一搜一大把。
目前基本上所有的銀行理财經理及其業務部門都有業績考核，為了完成KPI，再加上他們自己也不一定懂，所以他們會無所不用其極的給你推薦理财産品，而讓你買單的方式當然是隻強調收益，而不提及風險。
像這次的原油寶事件，沒出事之前的宣傳都是：不帶杠杆、風險低，适合投資小白。
這個太扯淡了！
原油從來都是一個高風險高波動的商品，我做投資十幾年，從來沒碰過原油，因為原油的交易規則甚至漲跌邏輯都很複雜，專業人士在裡面玩都可能被吃的渣都不剩，更别說普通人了。
所有底層資産是原油的理财産品，在我這樣一個在投資界混了十幾年并且收益還不錯的人來看，都屬于“不熟”的東西。
“不熟不做”，是我投資的原則，該認慫的時候就得認慫。
可是，這次原油寶出事後，有記者做了抽樣，結果發現：9成是新手！這個數據太誇張了，真的是每顆韭菜都在勇闖天涯。
航空業有句話說：民航業的任何一條看似不近人情的規定背後都可能是血的代價。
其實資本市場也是如此。
成熟的投資者隻在自己熟悉的領域投資，跑到不熟的領域撈錢，就算你是黑手黨也隻能是挨打的份。
資本市場上每一個專業領域都有一群“人精”對利益虎視眈眈，怎麼可能給新手白白撿錢的機會？如果你真撿到錢了，那不過是引誘你下大注的“誘餌”而已。
全世界都一樣，咱們中國對散戶的投資保護已經是很高很高了。之前在書單裡提到的《漫步華爾街》和《客戶的遊艇在哪裡》已經說的很清楚了，大家多看幾遍。
記住一句話：銀行理财早已不是沒有任何風險的産物，理财經理都有KPI考核。
千萬不要理财經理推薦什麼就買什麼。
千萬不要理财經理推薦什麼就買什麼。
千萬不要理财經理推薦什麼就買什麼。
重要的事情說三通！
“買理财，先避坑”在投資這個圈裡，區分業餘新手和專業老手的一個重要原則就是：老手都在談風險，而新手隻談收益。
所以大家想要投資理财，一定記住這句話：
不要隻看收益，一定要了解清楚風險是什麼，以及這個風險是否承擔的起。
“風險、風險、風險”，依舊重要的事情說三通，在掏腰包之前必須牢記于心。
而且這個風險你不能隻聽别人怎麼說，你得平時自己學，真正要買的時候看合同。
很多人買理财，買保險，隻聽理财經理或保險經紀人的口頭介紹，講真，他們把東西賣給你就能賺到錢，而至于你賠了錢，那不好意思，你能提供我忽悠你的證據嗎？合同上白紙黑字你簽字了吧？合同才是真正有法律效力的東西。
給大家三間銀行理财的排雷原則，不能保證你100%掉不了坑，但是能保證排除市面上絕大多數銀行理财的雷：
一、注意底層資産。（敲黑闆！很重要！）
也就是理财産品的投資方向和投資标的。
底層資産為債券、存款、國債這一類的，波動性相對比較低，風險也相對比較低；但即便底層資産是債券，你也要看清楚是企業債還是國債，經濟下行的情況下，企業債違約的可能性很大，意味着你虧錢的可能性也會上升。
而底層資産為黃金、石油、股票、外彙等，這一類産品的波動性比較大，高波動性意味着高風險。
除了原油寶以外，中行還推出了期金寶、兩金寶等一系列寶類理财産品，範圍涉及貴金屬、黃金期權、外彙等多個領域。
這類産品，多為專業投資工具，這類産品屬于高風險，而非低風險，你必須心裡有個數，而不是銀行說啥就是啥。
二、注意風險評級。
各家銀行對自家的理财産品都會劃分風險等級，産品風險由低到高分為R1（謹慎型）、R2（穩健型百）、R3（平衡型）、R4（成長型）、R5（進取型）等級别。
像原油寶這種個人賬戶商品交易業務要求投資者為風險評級在平衡型以上，對應的也即是R3（平衡型）産品。
小白就别盯着R3以上看了，老老實實的在R1-R2範圍内選擇；等懂點投資知識在選擇風險高一些的産品。
三、注意銀行代銷。
理财産品有銀行代銷和銀行自營，銀行代銷說白了就是幫别人賣，銀行依據銷售情況拿提成返點，這裡面坑就很多很多了。對于銀行代銷産品，你更是得多加注意。
就像之前南京某銀行代銷的基金産品“XX基金”，虧損超13%，但銀行在銷售時并不會告訴你這是代銷産品。
那怎麼區分代銷和自營呢？銀行自營的理财産品在産品說明書上，有一個大寫字母C開頭的産品登記編碼，将這個編碼在中國理财網輸入，就可以看到理财産品的發行機構、收益類型、風險等級等諸多基本信息。如果搜不到，那就趕緊别買了。
說在最後：
我們大部分人給孩子買個幾百塊的東西都要貨比三家，但在投資理财方面卻經常什麼都不學，一投就是幾萬十幾萬甚至上百萬。這樣的做法很危險。
投資有風險，風險是什麼？風險就是一群老手在“圍獵”韭菜，就是有可能你虧的底褲都沒了，你還不知道誰坑了你。
所以借着“原油寶”這一次的驚天大慘案，還是希望大家記住那句話：
不要做毫無武裝就勇闖天涯的“韭菜”，在資本市場赤身肉搏，是個可怕的事情，一定要帶把“刀”啊，這把刀其實就是你的投資知識和投資理念（大家可以翻回去多看幾遍我寫的财商内容以及推薦書單）。
不然就算憑運氣掙到了錢，也遲早會被收割了回去。
後記
今天這篇文章大家也最好講給家裡的老人，讓他們明白很多理财産品就是超市裡剁成餡的肉，裡面會夾雜壞肉，一定要注意。很多老頭老太太是銀行理财産品的重量級上當客戶，所以務必小心了，别讓他們把一輩子的辛苦錢用來買高風險的理财産品。
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