存錢，越早開始越好！
别到退休了，才發現自己沒有存夠錢......
科裡·帕特森等| 作者
身邊的經濟學（ID：jjchansghi）| 來源
01
也許你并沒有存夠錢
衡量、追蹤甚至理解财務健康十分困難。舉個例子，40年以來，你覺得自己制訂的退休計劃還不錯，怎麼可能出錯呢？你和專業人士讨論過，為此還在存錢……
直到有一天你光榮地接受了自己的金表，準備在自己的躺椅上看視頻時，你才發現并沒有為自己的退休生活存夠錢。
或者你是衆多幸運兒中的一個。你已經退休，并且準備買點什麼，但卻必須要得到你子女的允許，因為他或她正在養你。
和成千上萬的退休人員一樣，你的生活和美國20世紀80年代的人所穿的流行T恤上宣稱的生活一樣，上面寫到報複子女最好的方式就是活得足夠長，成為子女的負擔。
好吧，現在你已經是一個負擔了。事實表明，T恤上所寫的“成為子女的負擔”或許很滑稽，但在現實生活中這就是一出希臘式悲劇。
不管你在經濟上多麼負責任，它始終都超出你的控制範圍。你省下了每一筆錢，直到你積累了一筆名副其實的财富。然後市場開始下跌，你開始剪票息，這并不是為了娛樂，而是為了生存。
所以你需要做什麼呢？有一件事是明确的，那就是學習你的鄰居的做法。這其實是個馊主意，但誰又想囤積大量财富卻從來都不買一雙新襪子呢？
事實證明大約43%的美國家庭花銷大于其收入，并且還欠下了18000美元的高利貸，他們也有像17分硬币一樣的辦法以用于财務緊急情況。
直到現在他們都用信用卡消費，買那些自己覺得是“必需品”但實則在生活中可有可無的物品。
“不要擔憂。”你的鄰居叫嚣道。他們總是在你耳邊說，“大家都是這樣做的。”
無論他們處于怎樣的财務困境，總會找到每個月勉強度日的方法。他們離傾家蕩産隻差了一場緊急醫療事故，甚至隻是一張汽車罰單。
你也同樣處于财務困境嗎？你會因為沒有薪水就開始走下坡路，導緻财務困難嗎？
如果以下陳述适用于你，你可能正處于短期的風險之中，而你在将來退休後也有可能面臨這種困境。
你有7張以上的信用卡。
你是一位強迫性購物狂。
你和生活伴侶在過去6個月互相隐瞞了各自的消費。
你将信用卡看作現金，而非債務。
你經常借債以支付賬單。
你将透支收費或者逾期費看作很稀松平常的事。
你在生活的其他方面也有欠債記錄（比如房屋或車輛修理、普通的醫療需求）。
02
如何實現财務富足？
要麼掙得更多，要麼花得更少
當然，并非所有人都身處财務困境的噩夢中，很多人（其實是數百萬人）在财務上十分富足，我們也都清楚他們是怎樣做到的。
他們掙的比花的多，這一神奇的舉動是财務穩定的根本，即實現盈餘。
好消息是，嚴格來說市面上很多書都告訴了我們怎樣實現财務盈餘，但那也僅僅是告訴你在模糊而遙遠的未來，某天當你賬戶中真正有錢時應該怎樣做。
如果你已經找到了花銷小于收入的方法，身穿阿瑪尼的金融大師将急切地向你解釋如何保護盈餘資産，為最糟糕的情況做打算，以保障你的未來。
如果你和世界上大部分人一樣沒有實現财務盈餘，那麼一大堆好的投資和理财書籍不會對你有所幫助。
你的挑戰不在于擔憂自己的金融策略不能讓你床墊下堆積的錢增值，而是你需要找到一種方法來改變你目前的行為，讓你能夠在一開始就實現财務盈餘，這才是關鍵。
下面的文字會幫助你改變自己的消費習慣，根據一位著名的财務咨詢師戴夫·拉姆齊的觀點，我們首先要面臨的是财務挑戰。
拉姆齊的說法是，“在錢上面取得成功往往是80%的行動和20%的頭腦，大部分人知道怎麼做，但就是不行動。”
為了在财務上實現富足，你可以要麼掙得更多，要麼花得更少，或者兩者兼具來創造盈餘。
正如你猜測的那樣，大部分人傾向于掙得更多，在這裡我們将看看怎樣才能花得更少。
我們會幫助你制訂一份可以依賴的負責任的計劃，不僅會幫助你對财務習慣有新的感受和激情，還會引導你通向明天和未來的快樂。
03
如何規劃财務？
從辨明你的關鍵時刻開始
為了弄清楚實現财務盈餘需要做什麼，我們尋求了兩位曾經面臨巨大挑戰的改變者：雪莉和泰森，這對相愛的夫妻起初因為财務混亂而煩惱，最後下決心度過了嚴重的财務危機。
結婚10年以來，雪莉一直在擔憂泰森會讓自己破産。她想盡辦法來約束他奢侈無度的花銷，随後又因為自己瘋狂購物導緻的内疚更加怨恨泰森。他們的債務正堆得如山高，但花銷依舊在持續。如果依舊維持現狀，他們終将一無所有。
正如你知道的那樣，關鍵改變的過程始于辨明自己的關鍵時刻，因此你需要花些時間思考那些你面臨消費誘惑的時刻。
對于很多消費者來說，他們的關鍵行為有着深厚的社會根源。攀比引誘他們去購買自己實際上不需要也不想要的東西，但他們最終還是買下了那些東西。
根據帕克·安德和一位著名的消費行為專家的說法，不僅僅是高檔次的商店會擊垮我們，就連超市也會激發我們購買的欲望，總共有60%～70%的消費是臨時起意的。
泰森和雪莉很快意識到盡管他們總是沖動失控，但也并非每天每時每刻都在消費。事實上，隻有幾個關鍵時刻他們需要注意，并采取相對應的措施：
他們通過将所有的花銷記錄在一個手機軟件裡來提高自己對開銷的意識。并且預先計劃，在去商店之前他們會列出一個要買什麼東西的具體列表，在商店裡隻買這些東西。
還有先存錢，再花錢——他們會将薪水的10%用于加速還債的進度。
最後，每周評估财務情況，每周日早上他們都會回顧一下自己買了些什麼，讨論偏差出在哪裡，并為下周的預算制訂計劃。
從3年前開始努力改變他們的财務狀況至今，泰森和雪莉已經取得了巨大的進步。他們還清了車貸和信用卡，除了按揭以外沒有任何債務。由于支付利息費用減少，現在他們每個月有一半的時間用以支付額外的費用（這節省了一大筆利息）。
現在他們已經成功實現了控制花銷，其預算的方式是創造盈餘而不是超支。他們沒有（也不再創造）信用卡債務，每個月堅持做預算，并且從自己的收入中扣除10%用以退休準備。
在他們的共同努力下，這對成功實現轉變的夫婦形容自己“不隻是快樂，壓力也相對變小了”。
他們第一次愛上了存錢，并且對未來的财務情況十分樂觀。在共同解決問題的過程中，他們也收獲了一份額外的驚喜：兩人都相信，在通往财務健康之路上他們的伴侶關系也得到了強化。
和大多數正在努力擺脫債務的人一樣，增加儲蓄，然後以各種方式失敗，面前并沒有一條康莊大道可以直達成功。
他們也遇到過挫折，和我們一樣，他們必須學習并且做出調整。他們明白這是一個持續的過程，但這一過程為人熟知、經過驗證且高效有力。
這意味着你也同樣需要找到方法來減少消費，增加存款。你可以通過學習怎樣開始做來克服戴夫·拉姆齊所說的“大部分人知道怎麼做，但就是不行動”的情況。
決定你真正想要的是什麼，辨明你的關鍵時刻。一旦你這樣做，就能夠實現财務盈餘。
開始行動吧，你能改變一切。
關于作者：
[1]科裡·帕特森，在斯坦福大學從事組織行為方面的博士研究工作。
[2]約瑟夫·格雷尼，企業變革研究領域從業30多年的資深顧問。
[3]戴維·馬克斯菲爾德，斯坦福大學心理學博士，一位優秀的研究學者、顧問和演講師。他領導的研究項目主要涉及醫療疏忽、安全風險和項目實施領域人類行為的影響。
[4]羅恩·麥克米蘭，廣受好評的演講師兼企業咨詢顧問。柯維領導力研究中心的創立者之一，曾擔任該中心的研發部副總裁。
[5]艾爾·史威茨勒，密歇根大學行政開發中心講師，為《财富》500強中的數十家企業提供過服務，主要從事培訓和管理指導工作。
本文經出版方授權“身邊的經濟學（ID：jjchangshi）”原創首發，整理自機械工業出版社《關鍵改變：如何實現自我蛻變》。轉載請添加身邊君微信（shenbianjun），并備注“轉載+公号名稱”，謝謝。
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