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45歲實現提前退休,我這樣打理我的資金——現金流管理篇

我是45歲實現被動收入可以覆蓋家庭開支的财務規劃的,本人生活簡樸和簡單,而且我并不是在職場上全身而退的類型,現在還在做兼職工作,還賺着工資,屬于網上說的“咖啡師”式的半退休模式,三天兩頭還是要“沖咖啡”的。因為選擇的是自己喜歡的工作,所以也算是工作生活實現平衡的狀态吧。

有時間做甜點了

因為我的粉絲群最近來了很多新人,大家問得最多的就是怎麼管理錢?怎麼投資獲得被動收入?怎麼配置家庭資金?這些問題我雖然在微頭條都有寫,但是大家太忙加上微頭條沒有鍊接功能。所以我打算把财務話題寫成專欄,方便大家查找和閱讀。

今天這篇是分享家庭資金管理的幹貨。

股市一跌,總有人破産跳樓,為什麼他們經不起股市的大風大浪?就是人的欲望鬧的。投資永遠是反人性的,你投資前,先要為自己修建好家庭财務的護城河,保證生活的穩定永遠是第一位的,不要被貪婪沖昏了頭腦。一個好的投資者,首先是理性和冷靜的,不随便跟風,有自己的分析判斷力。

如果你手裡有一筆存量資金,你可以分成三個資金池進行管理。

第一個是現金池,是應急資金,是可以随時拿出來的錢。

一般我會放6個月到一年的生活開支在這個池子裡,以備不時之需。這筆錢我放在貨币基金裡,可以随時提取,利息高于銀行活期存款利息,一般都有2%以上的年收益率。

第二個是1-3年的定向資金池,是家庭1-3年的定向支出資金,比如3年之内孩子的教育經費,買車子的錢,或者一年的旅遊費用。這筆錢一般都是有特定的使用途徑,一到三年内一定是要花的錢。這部分錢可以購買純債基金,如果不會選基金,可以買一些投資期在1-3年的投顧産品。這類産品一般都是由專業基金經理選出來的長短債基金組合,抗風險能力比較強,年收益率一般也有4%-5%。

第三個是長期投資池,放可以長期投資的資金,所謂能長期投資的資金,指的就是三年以上不用的家庭“閑錢”,不會因為各種急需而提前支取。因為風險高的金融資産一定是要長期投資才能獲得一個比較滿意的高收益,短期收益波動比較大。這也就是為什麼很多人在股市大跌期間栽跟頭的原因,因為他們把自己的全部資金都投進股市,連吃飯錢都不剩,甚至借貸投資,追漲殺跌,賠的精光。長期投資池子裡的錢可以投資一些股票類基金,但是不要隻投一兩個,要分散投資,各種風格和行業的優質股票基金都需要投一些。我們常說的:雞蛋不要放在一個籃子裡,就是這個道理。

股票基金投資,就是持有一籃子股票,隻是我自己不選擇具體股票,由專業基金公司來幫我選擇股票。這就好比裝修房子,我隻要選擇好了有資質的裝修公司,剩下的技術活由他們做,我不需要每天花大量時間去研究線路啊、下水道之類的問題。

選擇股票基金的方法因人而異,我個人比較喜歡投資的基金主要是寬基指數基金,比如跟蹤滬深300、中證500、标準普爾指數的基金。我還會選擇配置一些不同投資風格的基金,比如注重價值投資和紅利投資的基金。另外,優秀行業基金也是比較好的資産配置,比如醫療、科技、消費指數基金。把控好每支基金的投資占比,每隻基金的占比不要超過長期投資總額的20%比較好,即便遇到表現不好的年份,因為資産配置多樣化,東邊不亮,總有一家可以吃肉的時候,而且單隻基金占比不大,即便有較大波動,也不至于焦慮和拿不住而割肉賣出。

對于每個月的收入支配,也是按照三個資金池的原則分配,基本生活費放現金池,孩子讀大學教育費和旅遊、購車、裝修等等錢放1-3年支出資金池,剩餘的錢長期不用的,就可以放在長期投資的池子裡,選擇适合自己風險偏好的産品進行定投。

我今天自認為是拿大白話講了家庭資産配置的一點思路和投資的一些原則,考慮到每個人的理财知識深淺不一,如果大家覺得哪部分需要再深入細化地說,可以在留言區告訴我。也歡迎大家一起探讨交流。

最後,我想說,先不要過多考慮通貨膨脹的問題,一味追求高風險,很容易掉進坑裡去。巴菲特說的,無論做任何投資,第一條原則就是不要損失本金,第二條原則請參考第一條。

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