分期付款消費，正在讓你變得貧窮
當前社會存在一種奇怪現象，就是有的年輕人積蓄有限，卻熱衷于消費超過自身收入的物品。
舉債消費、提前消費、過度消費讓年輕人成為“月光族”。
他們在穿着打扮、娛樂休閑、美容保養方面出手闊氣。
提着幾千塊RMB的名牌包包，用着最新款蘋果手機，敷幾百塊一片的網紅面膜，穿着最新款式的Nike ，朋友圈曬着星巴克和迪士尼的美美照片，經常性Go Shopping。
生活的像西虹市首富王多魚，但是，他們卻沒有王多魚的财富，僅僅是普通的工薪族。
每月面對賬單慌了，沒有了安全感。
【一】
輕奢主義的流行
不是每個人都能承擔得起昂貴的消費，但為什麼人們還是喜歡超過自身消費能力的沖動呢？
武漢大學經濟教授王長征認為：消費者購買和擁有了某個品牌時，實際上也就占用了該品牌的形象，包括它的個人形象和社會形象。
消費者占用品牌的個人形象，是為了建構和表達自己的個性，建立與他人的區别，從而形成了個性消費。
說白點就是為了建構和表達他的身份地位，向他人展示或炫耀自己的成功、權勢、聲望和财富等，從而形成了地位消費或炫耀性消費。
但是，工資就這麼點，花着心疼，怎麼辦？
于是，商家、營銷專家就出來了，灌輸輕度奢侈，花“少量錢”享受美好生活，讓自己活得有模有樣，活得自信，多買多送優惠，抓住你的痛點，給了你一個掏腰包的理由。
就這樣，輕奢主義出現了。
【二】
未富先君
未富先君是指工作不久，積蓄有限，卻又熱衷于昂貴的奢侈品的一群人，由于生活攀比、從衆心理的影響，未富先君在上班族中不在少數。
從大的方面來說，一個發展中國家，卻成了奢侈品消費大國，讓人感覺不可思議。
中國人追逐奢侈品的腳步令世界歎為觀止，世界各國張開雙臂歡迎中國人去消費。在一定意義上，中國人的奢侈品消費成了世界上一道獨特風景，也成為其他國家觀察中國的一個獨特視角。
從小的方面看，有人認為财富是自己的，想怎麼花就怎麼花，掙錢就是用來花的……。
其中，暴花戶最為明顯。
暴花戶指在短時間内就花掉了可觀的财富，賺錢不多，但就莫名很敢花，花光了又很喪的人。
比如在“雙十一”時，有人是購物車裡放了一些可買可不買、買了傷錢但不買傷心的東西，但是，在活動優惠結束的最後一刻咬牙付款，這樣買了手撕快遞開心，但卻悲壯的心情。
又有甚者，口是心非，在“雙十一”期間嘴上說着沒什麼好買，說都是商家套路，但背地裡卻買的比誰都兇猛的人。
就這樣，一個月工資沒了，甚至幾個月工資都沒了，還進行着分期付款，更别談有什麼儲蓄了。
【三】
所謂“省錢”的分期付款消費的水深
沒錢想買怎麼辦呢？
商家早已想好，各種消費貸，花呗、省呗、銀行信用卡遍地都是，隻需身份證手機驗證碼，個人征信沒問題，幾乎都是秒貸。
但是，你可能不知道分期付款的水深。
我們就談談日利率0.05%的等額等息還貸。
經常見到各種商家貸款的推銷的日利率低至0.05%，1000塊錢，一天隻需5毛錢，秒放貸。
但是你知道，它的年化利率多少嗎？我來給你計算下：
一年365天，按照複利公式計算年利率：(1+0.05%)^365 = (1+0.0005)^365 = 1.20。得出120%，即年利率為20%。
20%的年化利率，大家可能沒概念，但我舉個例子大家就明白了。
假設你借貸1萬元，年化利率20%，按照複利公式計算：總利息額=本金x(1+利率)^N，N代表年數。
第1年，1*（1+20%）=1.2萬
第2年，1.2*（1+20%）= 1.44萬
第3年，1.44*（1+20%）=1.728萬
……
第5年，1 * (1+20%)^5 = 2.49萬
第10年，1 * (1+20%)^10 = 6.19萬
第20年，1 * (1+20%)^20 = 38.34萬
……
恐怖吧，拿起計算器自己算算，感受下。
愛因斯坦說：複利是世界上最偉大的奇迹。人們隻看到它正向，但同樣反向吞噬财富更可怕。
還有一點，股神沃倫·巴菲特的都不能保證每年收益率都為20%，而他就是依靠複利坐擁了800多億美元财富。
這麼說，為什麼商家不分期5年、10年、20年呢？
答案已經很明顯了，複利會讓你一輩子都還不完，股神巴菲特的财富也不夠還的。
所以，商家很聰明，一般隻放貸分期一年（12期）。
兩年（24期）的都少見，因為借貸對象（學生、工作族等）可能根本還不起，适度剝削即可。
友情提示：花呗最好每月全額還清，因為不還清隻按最低還款額，你将一直受到懲罰性還息。（花呗日息率就是0.05%！）
【四】
透支未來的代價
先說本人就深陷了其中套路，在2018年初向某借貸方進行消費貸，借貸12810元，當時對借貸利率沒有什麼概念，算了一筆糊塗賬，結果最後分期付款還清之時，發現日利息，加各種服務手續費，其年化利率達到了驚人的21.2818%，超過了股市巴菲特！
這種猶如西方吸血鬼一樣，他在吸你的血時會分泌一種物質，這種物質會讓你快樂，然後慢慢地吸着，它不會吸幹你，但會一直不停地在吸血。
言歸正傳，說說透支未來的代價。
透支消費，絕不是全無風險。
暫且不說，套路貸、校園貸之類的。從正規的信用卡透支消費來說，如果逾期未還，将進入失信名單。
持卡人超過規定限額或者規定期限透支，并經發卡銀行兩次催收後超過3個月仍不歸還的行為，将被銀行認定為“惡意透支”，被列入失信人名單，持卡人今後買房貸款、供車、坐飛機、出入境等，都會受到影響。
目前，國家已出台個人征信報告，全國通用，一旦進入失信名單，将不能貸款買房、買車、出入受限。此外，如果目前你有分期付款未還清，也是不能貸款買房的。
這種代價是實實在在影響人的生活，不僅包括個人，還有家庭、子女等。
透支消費一旦過度，帶來的就不是快樂，而是長期的痛苦，生活的牢籠。
【五】
不被欲望控制，拒絕分期付款消費
“女孩子就得趁年輕打扮，不然老了給誰看？”
“努力掙錢，不就是為了花嗎，不然意義何在？”
……
毒雞湯橫行，毒害和扭曲人們的消費觀念，年輕人深受其害。
購物追逐品牌時尚，婚事必須大操大辦，住房貪大求新，家具追求豪華昂貴，炫耀消費，……，滋生過度消費，淪為卡奴。
《烏合之衆》之中說，人一到群體中，智商就嚴重降低，為了獲得認同，個體就願意抛棄是非，用智商去換取那份讓人倍感安全的歸屬感。
死要面子活受罪，為了别人的眼光，每月對着賬單惶惶不可終日，是不會獲得安全感的。
真正的安全感，不是名牌包包，昂貴化妝品，吃最貴的山珍海味，……，這些隻會增加你的空虛感，不安全感。
遠離毒雞湯，控制欲望，拒絕盲目消費，在物欲面前能保持理智，在能力範圍内給自己最好的人，才是赢家。
改變從簡單做起：
（1）樹立正确的消費觀。要學會量入為出，節制消費欲望。
（2）學會理财。對每月工資進行一部分儲蓄，管理消費支出。
（3）投資自己。每月支出用于學習，健身。一個健康的身體是革命之本，同時也要學習提升自己。
（4）開源節流。就是想辦法掙錢，減少不必要的開支，對未來有計劃。
【六】
結語
既然活在金錢的世界，就不能不好好地控制金錢，才不緻為金錢所役。
——《傅雷家書》
合理消費，不做金錢奴隸，不做卡奴，别在分期付款消費，控制好你的錢袋。
走自己的風格路線，不與别人的消費水準攀比，活出自己。
李嘉誠說：“是我的錢，一塊錢掉在地上我都會去撿。”
管理好自己的每一塊錢，不要看不起它，即使它可能很小，積少成多，它是通往财務自由的必經之路。
● 作者：公子張良（公衆号ID：gongzizhangliang，能量MC2）。211學士學位，劍橋國際高級商務管理學位。文章大道至簡，認識自己，認識世界。深度好文，透過表象看本質，讓我們終身學習，提升自我，做最好的自己。
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