理财小知識：拿鐵效應
說的就是喝的咖啡拿鐵，我今天喝了一口，腦袋蹦出了這個理财知識，想跟大家普及一下。
很多人看了“拿鐵因素”效應後都會大吃一驚，反思自己是否平生浪費了上百萬的金錢，那“拿鐵因素”效應是啥呢？
我想很多人一定有這樣的困惑，明明自己每個月的收入有幾千上萬，工資也确實存進了自己的銀行卡。轉眼到了月底、年底發現自己的卡裡居然沒有多少錢。 那麼辛辛苦苦賺的錢到底去了哪裡？
什麼是拿鐵效應我們從一個故事說起：
說一對夫妻有每天早起，外出有一人喝一杯拿鐵的習慣。
直到後來，一位理财分析師為這對夫妻算了一筆戰：
每天兩杯拿鐵的花費70元，一年就是25550元，30年就是76.65萬元......在時間的複利下，每天消費的拿鐵錢，接近百萬呀，如果戒掉是不是成了百萬富翁呢！
這就是所謂的“拿鐵效應”。
拿鐵效應，指的是生活中的那些非必要開銷，比如上面那對夫妻每天一杯拿鐵咖啡、還有看到電商打折就趕緊囤貨、閑來無事逛某寶時發現的爆款、付了錢卻并未真正使用的健身卡、男生損壞着健康還抽煙不斷、女士心血來潮購下的時尚衣物、不合自己皮膚的高額化妝品。
不算不知道，一算吓一跳，這就是收入不低，卻攢不下錢的原因，這些開支看似不起眼，因不會造成财務壓力而受人忽視，經年累月下來，數額都會吓倒自己，這些“拿鐵因素”，就是掏空自己的錢包的罪魁禍首。
攢不下錢并不全是因為掙得少，不理性消費下見到喜歡的就買，不經意幾十或者幾百塊錢的支出，長此以往，财務質變讓自己口袋空空。
拿鐵效應如何侵蝕我們的财富小編的周圍就有這麼一群白領，在他們的日常生活中，經常會有這樣消費：每天下午都會集體團購一某、喜某等等的下午茶外賣，每周末的時候去打卡一下網紅餐館。偶爾的消費并沒有發現什麼不妥，可是一年到頭就會發現自己過的小資生活，讓銀行卡裡的錢越來越少了。
拿鐵效應就是在我們不知不覺的過程中侵蝕着我們的财富，不僅讓自己沒有存下錢來，還因為花某、白某等借貸APP搞得負債累累。
同樣過程的盲目投資也是導緻資産縮水的重要原因，不是所有的投資理财都會讓資産增值。投資理财理念沒錯，但盲目投資就是大錯。投資理财産品種類繁多，投資類别讓人眼花缭亂。安利勵志故事在80年代掀起了直銷熱，90年代基金、股票，00年後的貴金屬，如今的P2P等等，不同階段不同的産品。所以我們應該找到自己的拿鐵因子，避免拿鐵效應的發生。投資是自己的事，多學多看，自己做決定最重要。
如何規避“拿鐵因子”，積累财富第一步：從記賬開始，找到自己的“拿鐵因子”。
像小編這種特别喜歡喝酸奶的人，你要是叫小編不要喝酸奶了，那肯定是不可能的。但你要是叫小編少花些其他不必要的資金來補貼買酸奶的支出，那麼小編還是可以考慮的。每天用記賬APP記錄自己的開銷，每一筆消費都進行詳細記錄，讓自己的消費有迹可循。記錄以月為周期後，慢慢地就會發現自己的錢都是在哪些不起眼的地方花掉的。
因此，在日常生活中，假設你在某一鐘愛的方面花費特别大的話，那麼為了平衡開支，你可以考慮在其他方面适當縮減一些開支。如果你喜歡抽煙，則可以通過适當的縮減一些飯局來節省抽煙的資金，小編喜歡喝酸奶，那麼既然買酸奶的開銷已經很大了，小編可以考慮适當削減一些買零食的開支來補貼買酸奶的支出。每個月控制好自己的開支，通過平衡開支的方式來消費，也是合理消費的一種方式。
第二步，強制儲蓄。
從一個過年故事說起：
從前，一對夫妻因為過年無錢辦年貨而發生口角，妻子責怪丈夫抽煙花錢太多，如果不抽煙就能省下過年錢。
為了證明這一點，妻子準備了一個儲錢罐。丈夫每買一股煙，妻子就往儲錢罐裡投入一縷煙的錢。
等過年的時候，妻子把儲錢罐裡的錢倒出來，沒想到竟是一筆不小的數目，一家人用這筆錢好好地過了個年。
從此，丈夫痛下決心戒煙，妻子也就沒有再往儲錢罐裡存錢了。然而，到了年底，他們卻發現：又沒有辦年貨的錢了。
夫妻倆面面相觑：“好像沒有大手大腳花錢了啊，為什麼又沒錢過年了？”
夫妻倆之所以又沒有辦年貨的錢，無非是因為沒有再強制儲蓄了。
一般人的儲蓄思維：收入 - 支出 = 儲蓄。
由于各種無法看見的“拿鐵因子”，往往會導緻儲蓄結果與預期背道而馳。
小編建議儲蓄思維換成：支出=收入-儲蓄。
例：，每個月工資5000元，在發工資的那天強制将工資裡的1000元存到另一張卡上，從工資的心理預期下降這1000塊錢。
前提是：确保生活質量不會因為少了這1000塊錢有巨大的變化。
接着你的消費習慣會慢慢跟着調整，隻要堅持存下來，幾年以後就是一筆不小的數目了。
喜歡一樣東西需懂得把握分寸。不能因為你喜歡一樣東西就不顧實際情況的把所有的财力物力都花費到它的身上。當我們意識到了自己身上的拿鐵因子後，應該下意識的去控制一下自己對這方面的需求，理性消費。有時候甚至可以在能力範圍内适當的縮減一下這方面的開支，通過縮減需求的方式控制開支。
強制儲蓄，或許是現如今國内一大批90後月光族改變自己最好的途徑。
第三步，增加額外收益。
我們知道拿鐵效應的主要特點是對我們的資金進行日積月累的消耗，那麼為了避免這方面的損失，我們可以通過理财的方式來填補這方面的開支。衆所周知，投資理财最主要的作用是資金的保值增值，投資理财不僅能幫我們抵禦通貨膨脹，而且還能給我們帶來一定的收益。以當下比較熱門的P2P投資為例，行業的正常年化收益為8%-12%，我們折中取10%，那麼隻要投3萬塊錢到P2P理财産品中，一年下來就能給我們帶來3000元的實際收益，用這筆收益來彌補我們日常的“拿鐵”開支，豈不是綽綽有餘？
聽小編一句：
所有的财富都不是平白無故，每個人的窮也都有迹可循！
我們總是聽到這樣一句話：“我想考證，但是我沒時間看書”、“我想學個技能，但是沒事件學習”、“我要考研，我需要辭職全職考研”等等。很多人想去做些事，計劃做些事，但是總是困于沒有時間！
我們生活在一個消費欲望随時都能得到滿足的時代。
合理的消費能讓我們減少生活和工作上的壓力。
不合理的消費習慣隻會讓你在物質中迷失自我、無法掌控自己的人生。
拿鐵因子在每個人身上都有，而拿鐵效應在每個人身上都會發生，關鍵是自己要懂得規劃，合理消費。不要讓不經意的壞習慣，導緻你越來越窮。隻有逼着自己看清消費的壞習慣，才能真正讓自己成長。
但凡對自己負責的人，都應該對未來有所規劃，懂得如何充分利用時間。
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