銀行絕不會告訴你的事 經典的比炒股還

這是我的第五十七百篇日志了，我覺得應該寫點實際的，在征得做農行行長姑父同意後，告訴大家這些事實，好好記住吧，早晚會有用的！（日志曾經發得很頻繁，但是現在我開始自己寫了，偶爾心情不好發幾篇悼文，比如今天，呵呵~）

　　随着理财意識的廣泛普及，每個人與銀行打交道的次數越來越頻繁，對于銀行知識、業務的了解似乎也有了很大的進步。

　　但總有一些看似很“肯定”的事，在銀行那裡卻成了“不一定”。在銀行裡，還存在着不少讓非專業人士“意想不到”的事情。

　　提前還貸反而多付利息

2006年，江小姐用房産抵押向銀行借了一筆50萬元的1年期個人消費貸款，利率為7.254%（在一年期基準利率5.58%的基礎上上浮了30%），貸款于2007年3月29日到期。為了節約利息支出，她于今年3月28日提前歸還了50萬元的貸款。

　　還款後，江小姐回家仔細一算，發現有問題，似乎銀行多收了利息。就算到期還款，利息也才36270元，可提前一天還款少占用銀行資金一天，卻還要多支付利息？後來江小姐電話訊問銀行，才知道自己提前還貸，還吃了虧

　　原來銀行有規定：1年期的貸款，實行“一次性還清貸款本息”的還貸做法：貸款到期還款，利息按“貸款本金×年利率”計算；貸款提前還款，按“貸款本金×貸款日利率×貸款實際天數”計算利息。銀行對于日利率的計算公式為：年利率÷360天。

　　根據銀行的規定，江小姐若于3月29日貸款到期時歸還貸款，則銀行就按到期還款計算利息，計算公式如下：

　　貸款本金500000元×年利率 7.254%×1年=36270元。

　　而江小姐4月28日還款，銀行則按實際貸款天數364天計算利息，計算公式如下：

貸款本金500000元×（年利率7.254%÷360）×實際貸款天數364×1年=36582元。

　　其中，日利率=年利率 7.254%÷360

　　如此一計算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元（36582元-36270元），真是吃大虧了。

江小姐的吃虧經曆，給我們一個教訓：對于是1年期的貸款，提前還貸并不一定就節約利息支出。提前還貸能不能節約利息支出，就得看是提前幾天。因為銀行的年利率是360天計算的，而一年卻有365天，這之間差了5天的時間；借款的實際天數360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相同的平衡點。因此，你若提前還貸，使貸款的實際天數少了360天，你就能節約利息支出；相反的，若提前還貸，使貸款的實際天數大于360天，你就會很冤枉地多支付利息了。

因此，看似很簡單的貸款歸還之事，其實隐藏着很大的學問，小視不得，也想當然不得。弄清還貸的“真谛”，會讓你節約一大筆開支，使你的銀行借款成本最低化。

　　定期存款收益不如“活期”

　　定期存款的收益不如“活期存款”。乍一聽，肯定認為是不可能的事。但還真有此事，隻不過這裡所指的“活期存款”是貨币市場基金。

　　今年3月19日升息後，銀行一年期定期存款的在扣除 20%的利息所得稅之後，收益率為2.79%×（1-20%）=2.232%，而2007年許多的貨币市場基金的七日年化收益率（類似于年利率）都在 2.4%以上（且貨币基金收益不用納稅，購買貨币市場不需要任何的費用）。例如，2007年3月30日華寶現金寶（B級）七日年化收益率2.918%、華富貨币基金七日年化收益率還高達3.486%.可見，貨币市場基金的收益明顯高于1年期及以下期限的銀行定期存款。

　　假設拿10萬元投資貨币市場基金，以2.4%的七日年化收益率計算，其投資收益為2400元；而10萬元投資儲蓄存款，1年期的稅後投資收益2232元、半年期的稅後投資收益才1944元、3個月的定期存款稅後投資收益更是少至1584元。後三者分别比前者的投資收益少了168元、456元和816元。

　　而且，貨币市場基金流動性好、變現快，具有“收益賽定期、便捷似活期”的特點。投資者可以不受到期日的限制，根據自身對資金的需求，随時贖回變現，贖回的款項第2天（通過基金公司網站直接買賣）或是第3天到賬（通過銀行櫃台或是網上銀行買賣）。且收益率不會因為贖回而受到影響，也就是說貨币市場基金不會有 “定期存款提前支取，收益變活期”的不足。

　　例如，拟投資1年期10萬元貨币市場基金，因急需資金于投資于半年之後贖回變現，則收益（收益率假定為2.4%）約為1200元；而10萬元的定期存款存了半年後提前支取（按活期利率計算），稅後收益才為288元。收益真是天壤之别。

利息收入，是貨币市場基金收益的主要來源。人民币升息後，市場利率會越走越高，貨币市場基金的收益率也水漲船高。因此，在目前的加息環境下，流動性極好的貨币市場基金非常适合于活期儲蓄存款投資者、一年期以下的定期儲蓄存款投資者。

　　什麼是七日年化收益率？

是指貨币市場基金最近7日的平均收益水平，進行年化以後得出的數據。比如，某貨币市場基金當天顯示的七日年化收益率是2%，并且假設該貨币市場基金在今後一年的收益情況都能維持前7日的水準不變，那麼，持有一年就可以得到2%的整體收益。

　　貨币市場基金的投資範圍導緻其性質類似于銀行存款，但每日的收益不像銀行存款那樣是均等的，而是由高到低再到高，一般來講六天左右是一個周期，單純的看某一天的每萬份收益并不能代表該支基金近期的收益水平，因此使用了七日年化收益率這一指标。

　　幾乎所有信用卡持卡人都會認為：當持卡消費透支時，在到期還款日之前還清全部的款項，如此還款的信用肯定會高于選擇最低還款額的信用，因為每次都全額還款會讓銀行知道自己有充足的還款能力。但事實卻不一定是這樣在同一個單位上班、同樣收入水平且年齡也相同的王先生和李先生，去年1月份在某銀行辦理了貸記卡。今年3月初，他們都感覺5000元的信用額度不夠用，均向這家銀行的信用卡中心申請提高信用額度至1萬元，并且按要求提供了同樣的材料（就連房産證也是同一座樓同一層的面積相同的兩套商品房），但令他們想不通的是，王先生的信用卡的信用額度提高到了1萬元，而李先生的信用額度才到8000元。李先生後來向一位銀行朋友訴說了這一“信用歧視”。他說，王先生和他的每個月的透支消費額相差不了上下，他每次透支消費後都及時地全額還款；而王先生卻有好幾次資金不足，選擇了歸還最低還款額。李先生抱怨說：“信用卡的信用額度象征着一個人的信用。我的信用程度怎麼會不及王先生呢？銀行明顯是‘信用歧視’。” 銀行朋友聽完之後，笑着告訴李先生，銀行這樣做有銀行的道理信用卡持卡人向銀行申請提高信用額度，銀行除了依據持卡人的信用情況和還款能力，一般還會根據持卡人的另外兩個情況來定奪信用額度的高低。

一是持卡人日常的消費額度情況。例如某一信用卡的信用額度是5000元，該持卡人每個月的消費額約在2000元上下，那麼銀行就會認為5000元的信用額度已經足夠持卡人使用了。因此，該持卡人申請提高信用額度，銀行一般不會給予太高的信用額度。若是該持卡人每月的消費額都接近或是超過5000元，銀行就會根據其信用情況和還款能力較大幅度地提高其信用額度。

　　二是持卡人給銀行創造的收益。根據李先生和王先生的情況，兩人信用額度不一樣的原因顯然不是“日常的消費額度”的問題；而是李先生和王先生給銀行創造的效益不同造成的。因為銀行推行信用卡的目的就是為了賺錢，李先生每次都全額還清透支款而取得了免息的短期信貸，銀行卻收不到你的一分利息，銀行是“有點不情願的”。而王先生卻不同了，他好幾次選擇了歸還最低還款額，且不存在拖欠的情況，這就讓銀行多次賺取了利息，銀行有利可圖，當然給他更高的信用額度了為了提升你的個人信用，你必須使用一個技巧：就是在透支消費後，即便你有能力全額還款，也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”，然後在下期賬單來時還清透支款；此外，還可以在購買大宗消費時選擇“零利率零手續費”的分期付款業務。這樣做，雖然讓銀行吃了點利息，但卻能提高你在銀行的信用程度，值得！但為了節約利息支出，在故意選擇“歸還最低還款額”時，建議選擇那些消費總額較低的月份，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會少些。

還有大家真的會存錢嗎？看看理财師是怎麼給自己存錢的吧！

　　你會“存錢”嗎？從我們小時候接過父母給我們的存錢罐開始，就對儲蓄有了一定的概念。直到我們長大後，開始了解股票、基金、理财等等概念時，可能就忽視了儲蓄的存在。其實我們應該清楚地認識到，儲蓄應該是所有投資理财的基礎，隻有建立一個良好的儲蓄習慣才能有助于我們更好地進行其他方面的投資理财。但在時下相對低利率的時代，掌握一些必要的儲蓄技巧顯得十分重要。

　　技巧1 交替儲蓄

　　假定你手中有5萬元的現金，你可以把它平均分成兩份，每份2.5萬元，然後分别将其存成半年和一年的定期存款。半年後，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将兩張一年期的存單都設定成為自動轉存。這樣交替儲蓄，循環周期為半年，每半年你就會有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢應備急用。

專家點評：假如你手中的閑錢較多，而且一年之内沒有什麼用處的話，交替儲蓄法則會比較适合你。

　　技巧2 利息滾利儲蓄

　　如果你有一筆額度較大的閑置資金，你可以選擇将這筆錢存成存本取息的儲蓄，在一個月後，取出這筆存款第一個月的利息，然後再開設一個零存整取的儲蓄賬戶把所取出來的利息存到裡面，以後每個月固定把第一個賬戶中産生的利息取出存入零存整取賬戶，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲蓄後又取得了利息。

　　專家點評：即使你選擇較低風險的儲蓄，也要盡可能讓每一分錢都滾動起來，包括利息在内，盡可能讓自己的收益達到最大的程度。

　　技巧3 分份兒儲蓄

假定你有1萬塊現金，你可以将它分成不同額度的4份兒，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然後将這4張存單都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什麼時候需要用錢的時候，都可以取出和所需數額接近的那張存單，這樣既能滿足用錢需求，也能最大限度得到利息收入。

專家點評：這種方法适用于在一年之内有用錢預期，但不确定何時使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份兒儲蓄法不僅利息會比存活期儲蓄高很多，而且在用錢的時候也能以最小的損失取出所需的資金。

　　技巧4 台階儲蓄

　　假定你手中有5 萬元現金，你可以把它平均分成5份兒，用1萬元開設一個一年期的存單，用1萬元開設一個兩年期的存單，用1萬元開設一個三年期的存單，用1萬元開設一個四年期的存單，用1萬元開設一個五年的存單，這裡要注意一下，四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進行存儲。這樣的儲蓄方法可以使存單到期額度保持等量平衡，具有非常強的計劃性。

　　專家點評：此方式較适合生活支出有規律的家庭，儲蓄期限的長短結合能讓資金照顧到你不同時期的使用，讓你的生活井井有條。

　　技巧5 接力儲蓄

　　如果你每個月會固定存入銀行2000元的活期存款，你可以選擇将這2000元存成3個月的定期，在之後的兩個月中，繼續堅持每月一筆2000元的定期存款，這樣一來，在第四個月的時候，你的第一個定期存款就會到期，從此開始你每個月都會有一筆3個月的定期存款到期供你支取。

　　這種儲蓄方式不僅不會影響到你日常的用錢需求，還能讓你取得比活期儲蓄更高的利息收入。

　　專家點評：它和交替儲蓄法則比較相似，但它的操作更為靈活，應該是完全能夠代替日常活期儲蓄的一種定期儲蓄方法。

　　專家建議：工薪族理财，信守三準則

　　低利率時代，工薪族究竟該如何理财呢？

　　首先，現金為王

　　在經濟前景尚不十分清晰的情況下，人們應更加笃信“現金為王”的道理。對以儲蓄為主要理财手段的投資者來說，降息的影響并不是很大，完全可以繼續以此理财。其他理财産品應當以短期投資為主，一般3～6個月為一個周期，盡量保持資金的流動性。

　　其次，投資固定收益類産品

　　債券投資方式主要有國債、債券類理财産品和債券基金三種。專業人士表示，其中國債是首選。投資國債操作簡便，投資風險相對較低。無論是對于保守型理财者還是有一定風險承受能力的投資者，國債都可以作為資産配置的一個品種進行購買，并以此降低整體投資的風險水平。

　　第三，購買金條抵禦未來風險

在全球金融海嘯以及央行處降息周期的大背景下，黃金作為投資避險工具的保值增值功能，被不少投資者看好。有業内人士建議，保守型投資者不妨選擇适合自己的黃金投資方式，購入一些黃金，作為保值手段。金融危機是深化還是緩和仍是無法确定的。在這個時候，黃金的保值作用就越發凸顯。

　　雖然 “藏金于民”的提法沒有正式提出，但是不少人在資産中紛紛配置了黃金，比如，巴菲特旗下的基金資産配置比例中黃金占了15%～20%.

就目前而言，黃金除了其保值屬性外，其投資屬性也是很重要的，黃金的保值是看長期的，不是看短期的起起伏伏。