很多人的夢想：存款吃利息…
很多人都有一個夢想， 手有一筆巨款存入銀行，從此不用工作、并過上了靠吃利息的躺赢生活。
1
如果有款人民币存款産品、年利率8%，估計很多人會瘋搶。
100萬存款每年的利息就是8萬塊，500萬存款每年的利息則是40萬，并且每9年就能實現本金翻倍……100萬變成200萬、500萬變成1000萬。
要知道較高固定收益的信托理财、其年收益也就在6%-8%之間，并且有100萬的起投門檻、更重要的存在本金虧損的風險。如果按照現在普遍4%左右的貸款利率，妥妥的4%息差、賺的是無風險套利。
現在居然真有8%利率的人民币存款産品。
俄烏沖突後，俄羅斯外貿銀行推出了一款最高8%利率的人民币存款産品，讓很多人心動不已…因為該銀行在上海有分行、在北京有代表處。
可很快該銀行發聲明，8%利率的人民币存款針對的是俄羅斯聯邦境内的個人客戶，不會在中國境内開展。
也就是說這個存款針對的是中國境外的人民币、即 離岸貨币，而離岸貨币和在岸貨币是兩套不同的管理體系、因為離岸貨币不在國内流通所以對國内經濟的沖擊可忽略不計。
那在俄羅斯的中國人（留學生和生意人）是否可以買這個高息存款呢？理論上可以，前提是你能把國内的人民币轉移過去。
可這個存款就一定安全嗎？不一定。
大多數國家都有類似中國的《存款條例》，即一定金額内的存款、當銀行倒閉時會由一個基金（中國是存款保險基金）100%兌付，中國是50萬人民币、美國是20萬美元，但這裡的貨币是本币、而非外币。
俄羅斯的本币是盧布，人民币則是外币。如果俄烏沖突持續、全球對俄羅斯的經濟制裁不斷強化，存在俄羅斯外貿銀行人民币外彙儲備耗盡、無法兌付的風險。
有一句話說得好： 你貪圖别人的利息，别人貪圖你的本金。
其實關于不同币種之間的套利，很多人都想做。
歐洲、日本、甚至香港的貸款利率很低，1%點多、甚至還不到1%，那能不能從這些地區貸款、之後拿到中國大陸來套利呢？要知道大陸國債或大額存單的年化利息都達3%、甚至4%了，妥妥2%的息差。
隻是理論上可行，但操作起來卻很難。
首先你得能從海外貸到款，之後你得能把錢彙到國内的銀行賬戶上、并全額兌換成人民币，而這已經篩選掉了絕大部分的人。另外還有種風險很多人忽視了，即 彙率的風險…也許利息差賺到了，但彙率卻損失了。
那在一國之内的本币存款，高息就一定合适麼？
2
如果一個國家的存款利率高達40%，那是不是就能靠存款躺赢呢？
這個國家當然不是中國，也不是美國、日本、歐洲等國家和地區，當然也不是不知名的袖珍小國，而是南美洲的阿根廷、其存款利率高達40%。
阿根廷可是G20成員國哦。什麼是G20？可簡單理解為全球GDP排名前20的國家。
但阿根廷的老百姓可能并不想賺這個高息存款，反而更願意持有美元、而不是本國的貨币比索，因為阿根廷的通脹太嚴重了…最新的數據是52.3%。
你存100元，過了一年本息合計得到140元，但物價卻漲了52%、之前100元能買到的東西現在卻要152元，但利息所得才40元，反而因為存款而損失了12元。
如果稍作了解你就會知道， 凡是利率高的國家、其物價漲幅一般都高，以為存款高息能賺更多的收益、實際上都被通脹侵蝕了。
下面是利率超過8%的部分國家、并附帶了對應的CPI漲幅（通脹率）一覽表。
由圖可知， 絕大部分利率高的國家、其通脹率更高，且這些國家幾乎都是發展中國家。
這也很好理解，發展中國家多是生産體系不完備、還有些還是單一經濟體（比如依賴能源、礦産或農業等），因為商品供應不足（自己生産不出來，又沒有商品或服務能跟其他國家交換貿易，也就供應不足）、自然物價就高了。
如果商品少、那少印些錢也可以，可這些國家又因為種種原因（如支付養老金、公務員工資、社會救濟等等）印鈔停不下來，所以物價越來越高、通脹越來越厲害……而為了減少市場中流通的錢來降低物價，又不得不提高利率。
因為這些國家的經濟實力弱、貨币管控能力差，所以本國的老百姓也是對本國貨币沒有信心的、反而更願意持有穩定币值的貨币…比如美元。
在津巴布韋境内，美元/歐元/人民币可以使用；柬埔寨境内，可通用美元；拉美等國的百姓更願意儲蓄美元；就連土耳其這樣還算有一定實力的國家，美元和歐元卻比裡拉更受歡迎，銀行居然在國内吸儲或放貸美元/歐元，甚至地方政府還發行以歐元計價的債券…因為裡拉貶值太快，發的債根本沒人敢買。
彙率貶值、通貨膨脹（這二者其實是相關的），再高的存款利率也無法抵擋貨币實際購買力的下降啊。
錢及錢的多少，隻是一個數字符号罷了。
3
财富是什麼…是錢麼？當然不是。
對國家來說，财富是社會生産力、是制造生産出商品和服務的能力；對個人來說，财富是能提供社會所需求勞動的能力。
美國的實力強，體現在它能向全球提供服務，如科技…微軟/蘋果/推特軟件應用等、如文化…好萊塢大片/迪士尼遊樂場等、如金融…投資銀行承銷/交易所上市幫助企業融資、如高端中介…會計師事務所/信用評級機構/律師事務所等。
中國的實力強，體現在它能向全球提供商品，從衣帽鞋服等日用百貨、到冰箱彩電等家用電器、到手機電腦等數碼産品、到汽車機械等工業品…中國是世界最大的商品出口國，為全球提供源源不斷的實物商品。
對個人來說、财富就是你的勞動力能力，你的勞動效率高、你能向社會提供稀缺的勞動，你自然就能賺更多的錢。
錢及錢數量的多少，隻是一個符号、隻是财富的一個表現，但它并不等同于财富。比較錢絕對數量的多少沒有意義，要得看錢的實際購買力…你有100萬億津巴布韋币你就是億萬富翁了麼？可能也就買幾個雞蛋，這麼多錢有什麼意義呢？
一個人到底富不富裕，不在于他有多少錢的絕對數量、而在于他的錢的數量在整個社會中的排序…排序越靠前就越富裕。
再強調一遍，貨币及貨币的數量、隻是一個數字符号。
一個國家要想富裕，就得提高本國的生産制造體系及科技研發實力；一個人要想富裕，就得提高自己的勞動技能、能向社會提供稀缺的商品或服務。
所謂有一筆巨款、存入銀行吃利息，隻有在币值穩定（每年3%左右以下的物價漲幅及彙率穩定）的前提下才能實現。而在這個世界上，币值長期保持穩定的也就美國、英國、歐洲、日本、中國等少數一些國家，可絕大多數國家是不具備這個基礎的。
在币值穩定的國家生活，其實也在享受一種隐形的福利，隻是生活其中的很多人卻覺得這理所當然、反而體會不到。
别一心隻想着存款躺赢吃利息…如果大家都用錢去賺錢而不事生産，那商品誰來制造、服務又誰來提供呢？你手裡的錢還會值錢麼？
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