複利與人生财務規劃
今天想跟大家聊一個話題——複利，及人生的财務規劃。
第1個人，複利5%，每年工資結餘3-5萬。
第2個人，複利10%-15%，每年工資結餘0。
第3個人，複利10%-15%，每年工資結餘3-5萬。
第4個人，複利10%-15%，每年工資結餘2-3萬。
問，他們50歲時，各自資金會增值到多少？
答案是：
到50歲時，第1個人擁有資金240萬；第2個人260萬；第3個人1070萬；第4個人770萬，但僅僅2年後（即52歲）同樣達到1000萬。
看到結果，大家可以先思考一下，4個初始資金完全一樣的年輕人，為什麼到50歲會産生巨大的差距？
前2個人的200多萬資金，幾乎無法對人生、家庭、生活狀态産生重大改變。但第3、第4個人的資金量達到千萬級後，是有希望實現财富自由的。
50歲的财富自由晚嗎？當然不晚。絕大多數人的條件都很普通，所以我假設的财務指标都是中等偏低的，比如每年存錢2-3萬、3-5萬，複利也不追求20%。整個過程不YY，不追求一夜暴富，也不期待意外之财。
即便如此，結果是，通過20-30年的努力和複利積累，到50歲時是有希望收獲千萬級财富的——我相信，這已經超過了很多人的預期，也超過了很多人50歲能達到的水平。
在整個過程中，重點就是兩個：
一，通過努力或别的方法，将複利提升到中等水平（15%）。二，努力創造額外收入（無論工作還是别的），不斷增加可投資資金——這兩點，也就是第3、第4個人與前2個人的最大區别所在。
當然，要做到以上兩點其實很不容易，甚至可以說這是一條相當艱難的路。因為常人把工作做好已經不容易，何況還要額外做好投資。
然而投資的重要性也在于此。雖然大家都接觸過股市，雖然大家都希望在股市賺錢，但顯然大多數人更像娛樂，隻有少數人認真思考過投資的意義，并且明白投資之于人生的重要性——顯然，投資是有改變人生的力量的。
如果看到這裡，你還有興趣，還願意挑戰，可以繼續往下看。下面，我會以第3個人的财務規劃為例，說說各年齡段的投資策略、注意事項、重點難點……
權當抛磚引玉，希望有所啟發。
① 20歲-25歲，方向最重要
第一個年齡段，是20到25歲。财務規劃如下：
此階段最重要的事是方向，既包括工作的方向，也包括投資的方向。
工作方面，我建議盡可能走一個能力、技術、經驗、資曆、收入可以長期複利增長的方向。這樣，工作産生的現金流既能覆蓋生活所需，也能不斷增厚投資的本金。
這個階段工作遠比投資重要，千萬别主次颠倒。對普通人來說，工作是安身立命之本，是現金流的唯一來源，努力學習，找個好工作，把工作幹好，比什麼都重要。
投資方面，越早接觸到股市越有優勢，但前提是找對入門的方向。此時收益率的高低不重要，重要的是一定要走上投資的正道。
所謂正道，我認為是由無數投資大師用幾十年、上百年時間親身驗證過的，确定能夠走通的路。這裡因為太重要，我就明說了，最适合普通人的正道，就是價值投資。
無論你選擇做股票、基金、指數，都沒關系，品種可以自由選擇，但關鍵要以價值投資的理念為基礎，再去搭建适合自己的投資體系，這是最适合普通人的。
如果你不相信我說的，你可以先去看看投資史，多看幾本投資大師的傳記，然後再通過你了解到的事實去選擇方向。
這裡我不得不多說幾句，投資入門最怕的就是走彎路，甚至走斷頭路。20多歲固然年輕，但也不應該白白浪費。
你當然可以去試錯，如果你覺得世界上有炒股秘籍，同時你也是天才，你可以嘗試，給自己5年時間，如果5年後發現走不通，請一定回到正道上來。
千萬不要5年不行，不服輸再試5年，到時候人到30多歲，就真的非常非常被動了。一條錯誤的路，除了埋葬時間，還會埋葬掉辛苦積累的本金。
這個階段，投資以學習為主，不求錢生錢，能在25歲存下10萬本金就是良好的開局。
② 25歲-30歲，全力以赴
第二個年齡段，是25歲到30歲。财務規劃如下：
此階段需要保持一個信念——全力以赴。
這個年紀是人生的黃金期，無論時間、精力、潛力、抗壓力、可能性，都處于鼎盛期。如果家裡長輩身體還好，暫時也沒有孩子，那就是工作之後少有的可以心無旁骛、全力奮鬥的年紀。
這個年紀壓力比較小，但最怕的也是由于壓力太小而選擇躺平，選擇安于現狀，選擇知難就退。現在的輕松、安逸，實際上都是以透支未來為代價的。因為僅僅幾年之後，家庭責任、家庭開支就會不斷加重。
在這個30歲不到的年紀，你需要提前為30歲之後的生活做準備，既要有能力的準備，又要有資金的準備。
工作上，一定要堅持學習進步。在别人用大把時間打遊戲、刷劇、看小說的時候，你勤奮一點、自律一點，脫穎而出不會太困難，收入也會上一個台階。
投資上，此時已經接觸股市5年多了，即便一開始走了1-2年的彎路，也有3年多正确的積累。有此基礎，争取讓年化收益達到10%，應該不會太難，因為這就是A股市場的平均收益。
投資的規律就是這樣，取得平均收益不會太難，難的是長期取得超額收益。
如此這樣，到30歲時，投資收益加上每年3萬的工資結餘，大緻可以積累30多萬的資金。
我們會發現，這個階段由于本金少，收益低，投資回報其實比不上工資結餘。但别着急，過了這個階段，随着本金的增加，收益的提高，複利的力量會越來越大。
③ 30歲-40歲，負重前行
第三個階段，是30歲到40歲。财務規劃如下：
這個年齡段，人生将出現極大的分化。特别是家庭和事業，很難一概而論。但比較相同的是，此階段家庭開支會大幅增加，來自工作的壓力也會增加，但相應的工作收入也會提升。
綜合考慮，這個階段我們對工資結餘的要求不要過高，争取每年5萬。
投資方面，至此已經有5-10年的積累，要争取收益率再上一個台階達到15%。
這個目标雖然有難度，但通過努力是可以達到的。更高的20%、25%，我們就不考慮和追求了，對多數人來說既無必要，也不劃算（因為需要艱苦卓絕的努力，以及天賦）。
以15%複利計算，30歲以30多萬的資金開始，每年新增5萬存款，到40歲就會有200多萬——至此，資金量終于上了一個大台階，可以說取得了階段性勝利。
不過，這個勝利不是輕易能得到的。古人說三十而立是有道理的。30到40歲這十年，要做好負重前行的準備。因為這個階段需要兼顧家庭、事業、投資。于家庭開始有多方面的束縛，于事業正在加速上升期，于投資也需要進一步精進。
所以這個階段可能會非常辛苦，與之對應，此時最重要的就是抗住壓力，咬牙堅持。堅持住，進一步，就是海闊天空；堅持不住，退一步，那就前功盡棄。
④ 40歲-50歲，穩步進階
第四個階段，是40歲到50歲。财務規劃如下：
扛過30到40歲最辛苦的階段，至此，終于可以稍微松一口氣。因為此時無論家庭、工作還是投資，基本都進入慣性前行的狀态。
而且此時的資金量也開始産生規模效應——有了200萬+的本金，即便每年10%的收益，也有20萬——這意味着投資收益可能超過工資，有此保障各種壓力會小很多。
按财務規劃，此階段繼續維持每年存5萬的習慣，保持15%的複利，這樣再過10年到50歲時，資金量會上到一個新台階——1000萬。
其實當資金規模達到數百萬量級之後，每年結餘的幾萬工資已經越來越不重要。在這個量級上，複利的威力足以讓資金發生爆炸性增長。
所以這個階段，唯一的重點是放平心态，等待财富穩步進階。一定要謹記“慢就是快”，要“穩”字當頭，不要冒進，甚至可以主動縮小風險敞口，降低收益率。此時隻要不出現重大虧損，即便收益率低一點，多等兩三年，财富照樣能飛躍。
有了1000萬資金後，更沒必要追求過高的收益率。因為即便每年10%的收益，也是100萬。有了這個級别的投資收益，即便50歲之後不再工作，也能保證很不錯的生活品質了。
而且要知道，這1000萬隻是個人總資産的一部分，多年工資所得其實更多會投向房産、汽車、保險當中，這些也會形成相當可觀的資産規模。
人生至此，基本可以說實現了财富自由。此後，資産是否還有機會擴大數倍，甚至再提升一個數量級，就不在本文的讨論範圍内了。⑤ 寫在最後
最後，把所有年齡段的财務規劃做個總結：
看到這裡，我猜可能有人會說，這個推演太理想化：“不是誰都能取得10%-15%的複利，不是誰都能每年存下幾萬塊錢。”
我承認，很有道理。畢竟每個人的情況都不一樣，我也隻是按照一個多數人能夠實現的參數去做推演。而且即便每個人的起始條件一樣，後天的努力、堅持、運氣都會改變結果。
财富自由簡單嗎？當然不簡單，否則人人都做到了。實際上，努力工作簡單嗎？平衡家庭簡單嗎？成功投資又簡單嗎？都不簡單。
想一想，有多少人在20、30歲時，就認真思考過到50歲的财務規劃呢？規劃之後，又能不能照着目标去努力，去奮鬥，去年複一年地實現呢？
所以我說的“相對中低的标準”，也絕不是依靠躺平就能達到的标準。無論工作還是生活，肯定都是充滿困難的，想自由自在地過上超越大多數人的生活，必然難上加難。
如果連這些最基本的認知都沒有，連迎難而上的心理準備都沒做好，那無論再精細的規劃，再好的先天條件，依然都隻會走向失敗。
說到底，财富自由不是一個讓我們去YY和陶醉的幻想，而是一個認真的、嚴謹的規劃，是需要全力以赴、努力奮鬥才能摘到的勝利果實。
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