5種人身保險，看看你買對了嗎？
螺絲刀有很多種，但如果你想擰開這個十字帽的螺絲，必須使用對應的十字刀才行。買保險也是同理，不同風險，隻有對應的險種才能解決。
一份保險，不是什麼都能管，更不可能阻止風險的發生。而保險的作用，隻是——在發生風險時，彌補我們的經濟損失。
根據保險标的（保的是什麼），保險可分為财産保險（保“東西”、物品的）和人身保險（保人的），本文主要分享人身保險的分類和功用。根據風險種類的不同，人身保險可分為5類：意外險、醫療險、重疾險、壽險、年金險。
每種保險分别用來應對什麼風險？我們應該買哪種保險？看完這篇文章，你一定能得到答案。
意外險
顧名思義，意外險就是保意外風險的，因意外事故導緻的傷殘、身故，或産生的醫療費用，均可通過意外險理賠。
意外險的核心用途有三個：
1、意外身故：因意外導緻身故，保險公司賠一筆錢。比如你買了500萬保額，家人可以獲得500萬元賠償。
2、意外傷殘：根據傷殘等級，獲賠一定比例的保額。按照最新最全的傷殘等級分類，傷殘可分為10級、共281項。1級傷殘，比如雙目失明、雙耳失聰，可獲賠100%的保額。10級傷殘，比如肋骨兩根缺失或四根骨折，可獲賠10%的保額。
3、因意外産生的醫療費用報銷
意外傷害發生後，我們到醫院挂号、檢查、拿藥、治療、住院等等，所有的醫療費用，均可憑醫院開具的發票，向保險公司報銷。
注意兩個關鍵詞：
“因意外産生的”，也就是說，感冒發燒各種疾病，不是意外事故，意外險管不着。
“報銷”，自己先花錢治病，治完了錢交了，醫院開的發票到手了，才能憑發票報銷。
意外險其他錦上添花的功能很多，常見的比如住院津貼（住院的話每天給幾百塊錢補貼）、報銷不限醫保内外用藥、交通意外多倍賠償、高風險運動也能涵蓋、在境外發生意外事故也能賠，等等。這些特色功能，已經成為我們挑選意外險的重要因素。
意外随時随地都可能發生，并且後果是不可估量的。而且，意外險的價格很便宜，上百萬的保額也就幾百塊錢。所以，一定要給自己和家人配上高額意外險！
醫療險顧名思義，當我們跟醫院打交道時，産生的所有醫療花費，醫療險都能管。比如感冒發燒、闌尾炎手術、骨折鋼釘鋼闆、心髒病、癌症等所有醫療花費，小到幾十塊錢，大到幾千萬元，都能通過醫療險報銷。（醫療險很實用吧？可惜大多數人都不知道...）
當然，世界上不存在絕對完美的事物，醫療險也有兩個小缺憾：
1、對健康要求嚴格
如果你目前正在看病就醫，那麼就買不了醫療險了。因為保險公司不是慈善機構，明擺着虧本兒的事，保險公司可不幹！
2、不保證提供長期服務
絕大多數醫療險都是買一年保一年，年齡越大保費越高，而且随時都有停售和漲價的可能。
醫療險不同産品的價格差異巨大，一般分為三個等級：
（1）普通醫療險
隻保公立醫院普通部、門急診費用不管、住院還有5千或1萬元的免賠額、甚至有些産品隻能報銷社保内用藥。當然，普通醫療險很便宜，一年幾百塊錢，市面上常見的“百萬醫療險”就是這類産品。
（2）中端醫療險
在普通醫療險的基礎上，還可以覆蓋公立醫院的特需部和國際部、甚至包含部分私立醫院，醫療品質比普通部好太多。比如一些三甲醫院普通部挂号，排隊一個月才能挂上，但是在特需部和國際部，當天挂号，當天就診，就醫體驗遠遠優于普通部。而且有些中端醫療險還能提供住院直付服務。中端醫療險的價格，一般是一年幾千元，廣受中産家庭的喜愛。
（3）高端醫療險
在中端醫療險的基礎上，地域覆蓋更廣，大陸地區、港澳台、甚至全球醫院診所，都能覆蓋。能享受更優的醫療品質，特别是全球高端私立、昂貴醫院，比如明星們鐘愛的和睦家醫院、美中宜和婦兒醫院，美國著名的梅奧診所、約翰霍普金斯醫院，日本的盛諾一家等等，還能享受直付服務（不用花一分錢，出示醫療卡，保險公司替你交錢，俗稱“刷臉服務”）、綠色通道約診著名醫生，孕産、牙科、眼科均可報銷。
和睦家醫院的就醫環境
高端醫療險的價格，當然不菲，一年需要幾萬甚至十幾萬元，是高收入人群的首選，也是一種生活方式。
重疾險顧名思義，就是發生重大疾病後，保險公司賠一筆錢，補償我們的經濟損失。它與實際醫療花費無關，大體出現以下三種情況，即可獲得理賠：
1、确診即賠
比如癌症，一旦被确診，即可獲得保險公司的賠償。拿到這筆賠償金後，你可以用于治療，也可以周遊世界，如何處置這筆錢，你說了算。
2、實施了某種手術
比如“心髒瓣膜置換術”，實施了保險合同約定的這項手術，即可獲得賠償。
3、疾病達到某種狀态
比如腦中風後遺症，通常要達到“無法完成三項以上基本日常生活活動”，比如無法穿衣、進食、如廁，才能獲得賠償。
所以重疾險賠償的這筆錢，本質上不是彌補你的醫療費損失，而是彌補工作中斷後的收入損失、家人長期陪護、未來康複療養的費用。所以，重疾險這個名字，不如叫“收入損失險”更加貼切。
重疾險對健康要求很嚴格，好在重疾險可以保終身，趁身體健康時買了，未來再發生疾病，也不用後悔失去購買資格。誰也不能保證自己一輩子不會生病，所以配置重疾險，刻不容緩。
壽險顧名思義，壽險就是保身故的。身故風險，是生命無法承受之重。
小王，今年35歲，有兩個未成年的孩子，400萬元房貸，30萬元車貸，還有老父母需要贍養。小王負債壓力巨大，他給自己買了1000萬保額的壽險，如果自己倒下了，保險公司就會賠1000萬元給他的家人。這樣房子車子保住了，孩子的撫養教育、老父母的贍養、家庭開銷，依舊如故，不會受任何影響。
所以，壽險是“愛與責任”最淋漓盡緻的體現！壽險産品分為兩種：
定期壽險：保一段時間，比如從30歲保到60歲，如果發生了風險，保險公司就賠一筆錢。定期壽險很便宜，上百萬的保額才幾百塊錢。各種貸款的家庭，一定要配備這個險種，轉移自己的負債。
終身壽險：保一輩子，人固有一死，所以早晚有一天能獲得賠償。因此，終身壽險重在财富傳承、稅務優化。保險理賠金這筆巨款，不會被作為遺産分割和納稅，可以定時、定向傳承給某個人。
年金險年金險，顧名思義，就是年年能領錢的保險，保證我們的現金流源源不斷。
保險是一種金融工具，是用來轉移财務風險的。意外險，轉移的是因意外事故導緻的财務損失。醫療險、重疾險、壽險，轉移的是因疾病或身故導緻的财務損失。而年金險轉移的是不能賺錢時的财務風險。
0-25歲成長教育階段、60歲以後養老階段，都無法主動賺錢，怎樣填補這兩段時間的缺口呢？隻能把25-60歲賺的錢，往這兩段時間挪一挪，平衡整體的現金流分配。
我們常見的教育金、養老金，都屬于年金險。年金險的本質，是一種現金流管理工具，它與我們的健康無關，主要是用來管錢的。
在能賺錢的階段，拿出一小部分存起來，等孩子上大學、自己退休後，再領取。
從資産配置的角度來看，年金險的好處是100%資金安全、鎖定固定收益、一輩子長期複利、穩定增值、幫你強制儲蓄。目前銀保監會允許售賣的年金險，預定利率最高為4.025%（單利大約年化利率10%左右）
所以對孩子教育、未來養老有擔憂的人群，務必提前繳存年金險。
以上就是5種人身保險的分類和功用，風險不可預測，我們不知道什麼時候發生、也不知道會發生在誰身上、更不知道發生後的經濟損失有多大。所以，科學配置保險的正确思路是，盡快、全員、全面、足額的做好保障規劃！本文如果對你有幫助，請轉發給你的朋友或轉發到朋友圈吧，說不定能幫到更多人。
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