勸你千萬不要提前還房貸！
最近提前還貸到底有多火？
新年剛過，銀行門都被擠破了。
報複性消費沒來到，報複性還貸來了。
銀行現在最受歡迎的業務，既不是定期存款，不是房貸申請，不是理财基金，甚至不是前一段流行的要債，而是提前還房貸。
打開抖音小紅書，各種網紅博主，在分享自己提前還房貸，省下多少萬多少萬的利息。
說的很多朋友蠢蠢欲動，來問教授。
我真的冒着挨罵的風險，也想說：
不到迫不得已，千萬不要提前還貸啊。
文末，我會專門介紹一下 幾種人群不适合提前還房貸。
銀行排隊到幾個月後
現在拿着錢，想給銀行，還給不了的案例比比皆是。
重慶一對國有企業工作的夫婦，120萬現金想趕緊提前還了房貸，銀行說目前排隊至少到五月份。
手裡握着現金，銀行排隊幾個月後，杭州的李女士雖然打了十幾個電話、特地跑了銀行網點、折騰了一個多月之後，還是無法成功提前還款。
武漢多家銀行均表示，市民申請提前還款的數量顯著增多，不同銀行審批處理的時間周期可能會有所差異，但通常都不是要花上三個月的時間。
家住武漢市武昌區的柳先生在交通銀行有一筆住房商業貸款，他仍然擁有14萬餘元的未結清本金和利息；原定正常還款時間5年。盡管他原先并沒有想要盡快歸還貸款的意圖；但是随着日益流行的“微樂理财”入市，再加上利率相對低廉；他也開始考慮優先歸還房屋貸款。
于是他急忙奔去銀行網點申請辦理相關手續；卻受到口頭上“要等三個月”的回應。考慮到來來往往人太多；單獨去詢問可能也會面對不少耗時。不料遇上好心人士之後；竟然收到新奇信息——通過APP就可實施申請、大四周左右就能通過審核。
為什麼大家擠破頭提前還貸？
除了從衆心理和幾年疫情積累的焦慮之外，現實原因就兩點
錢難掙了，利息降了，拿在手裡賺的還沒有房貸利息多。
懂得财務管理的人們都會明白，在當下金融市場行情不佳，投資基金、股票都難以獲得利潤，甚至連存款的利息都處于急劇降低的情況之中，因而有很多人選擇提前還清住房貸來減少壓力。
特别是對于一些上年度或者近3年執行了高利率房貸的朋友來說，兩相對比之後感受會非常明顯：例如去年在蘇州的首套首貸房貸利率一度飙升到5.8%，然而如今已經可以将其處理成4.25%。
這樣一來200萬元的首套房貸月供就可以少出1833元省下不少開銷。
考量到能夠在當前金融市場實時抵抗通脹壓力，大多數人不得不考量「是否要考略部分資金進行早日還款」？
而我的建議是：
不要提前，不要提前，不要提前。
重要的事情說三遍。
30年還貸利息差沒意義
很多人整的不理解房貸的真正意義，隻是覺得銀行肯定大賺。
非常理解有些人還是會想着要盡快提前還房貸，因為他們想到手裡的錢在受通脹的影響而不斷的貶值。
但實際上，如果你正确理解房貸，你就會明白它實際上是一種杠杆，用3成本金去買10成的物業。因此，你的負債比你本金高出很多。
再來看一看M2-GDP增速，過去我們每年都有7.5% 的通脹速度，也就意味着如果你有210萬元的房子，每年就要流失15.75萬元的價值。所以很顯然，将還款時間向後推遲就會降低你的還款金額水平。
另外再加上如果房子升值20%，你90萬元的首付隻能帶來18萬元升值；而210萬元房子則能帶來42萬升值差異——這便是杠杆效應了。
因此即使相對于利率而言，你得到的投資回報也難以企及房貸利率；隻要買對了房子，就會配合負債減免、保證根本不必去考慮30年總利息差異多高多高之類問題。
此前也有人将“30年”作一番衡量：1萬元10年前在7.5% 的通脹之下如今隻有4852元的市場價格; 30 年前浙大都不到幾千元/㎡ ；而如今浙大區塊已有7000多/㎡ 之勢。
畫龍點睛之時便是此時—— 30 年總利息數字看上去已然大于本金(300 萬) ︰ 但此中隐含了30 年時間牽引之力—— 數字看似飙升實難保證買家收益增大。
換句話說，30年還貸利息的差異對于大多數人來說是可以忽略不計的。
主要還是你的房子到底是不是還有升值的潛力。
而且，考慮通貨膨脹因素，雖然貸款利率多，但是後面錢越來越不值錢，房貸是一輩子最劃算的貸款，越往後工資越高，月供越輕松。
現金流，才是王道
2020年以來，大家太不容易了。
根據福布斯的數據，在2020年，美國富豪的總财富增長了15%，達到11.4萬億美元，而美國人均收入卻下降了3.9%。
根據富時羅素的數據，在2020年，全球富豪的總财富增長了16%，達到34.1萬億美元。
根據市場觀察網站的數據，在2020年，全球富豪數量增加了8%，達到2.158萬人。
根據路透社報道，在2020年，全球富豪排行榜前十名成員的财富增加了1.2萬億美元，達到總額8.1萬億美元。
中國這邊的數據也差不多。
這些數據說明新冠大流行期間，全球富豪的資産大幅增長的同時，大多數普通人的收入卻受到了影響。
所以，你我這種普通人，手裡面的現金是更少的，而且随時面臨收入下降停止的風險。
換句話說，我們抗風險能力是非常低的。
很理解大家對以後的擔憂，害怕自己未來無法按時還貸。
而這個時候，短期内的生活質量和現金流才是最重要的。
因為，孩子上學，老人看病，我們的衣食住行是剛需
而隻有基本現金流緊張，才能保障生活，養老，和醫療，教育等。
我知道事實很難受，但這的卻是我們普通人的現狀。
寫在後
最後，說一下哪幾類人群最不适合提前還貸
1，公積金貸款利率，極低，不建議還。這個不用說了吧。
2，還款已經超過一半的沒必要，因為利息很少了，不劃算。
程女士10年前辦理購房貸款，選擇了20年期的等額本息方式，而如今已經到達借款還款的中期，因為她償還的大部分是利息，所以已經還了6萬多元的利息，隻剩1萬多的利息未還。
因此，在這種情況下，如果她要申請一半以上的時候就不那麼劃算了。
3，收入不算高，又比較看重家庭生活質量。
收入不高，這時候再借錢去提前把房貸還了，後面生活水平很可能大受影響的。
而且，你收入不高，要借錢還，這裡的人情成本和現實成本可能比你想象的高多了。
當然，每一個人的具體情況不同，
但是，不能讓感性和眼前的焦慮感迷糊。
大浪來的時候，會遊泳，手裡有小船才是最重要的。
最後，真心祝願，2023大家更好。
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