2019紮心“戀愛消費力”數據：“我月薪6萬，撐不過7天”
前不久，我剛剛一位升職的好朋友找我借錢，我尋思着你不是剛升職嗎，怎麼就缺錢了？
對方，看出來我的遲疑，解釋道：
“最近不是談了女朋友嘛，兩個人在一起花銷大，每月工資一發，開心不過幾秒，下一刻就要交房租、還卡還貸，再加上兩個人吃飯、看電影亂七八糟的，錢包就像個工資中轉站，甚至連提現的過程都沒有，錢就不見了。
你别看我現在稅前6萬塊錢的工資，可是錢根本不夠用。”
其實我身邊有很多朋友經常是收入一直在增加，卻總是看着他們在朋友圈喊缺錢。
那麼問題來了，為什麼很多人明明已經很努力了，卻依然存不到錢？
其實這都是花錢的方式在作祟！
有錢的時候滴滴來代步，餐餐吃沙拉，名牌随便挎。
沒錢的時候出行靠走，社交基本沒有，吃飯靠朋友。
有時候其實很多人之所以存不到錢，很大一部分是因為對資産配置的不明确和不理性，我也看到很多月薪三五萬的職業經理人，同樣過着年輕時一窮二白的月光生活。
以前在爸爸的飯局上聽一位前輩說：
“一生中，你隻需要做幾件正确的事情。”
這句話同樣适用于投資理财，将資産合理的配置，與時間一起同等增值，我想沒有比這更為重要的事了，如果有，那應該是思考下如何讓這份資産變得更具價值。
有時候，并不是我們天生就是窮人，而是我們對于财富的理解與富人不同而已。
關于如何正确打開對待财富的方式，下面的故事可以給你一些啟發。
01
不要為無知買單
1593年，一位植物學教授把郁金香從維也納帶到了荷蘭的萊頓。
意外就是從一朵不起眼的郁金香開始的，荷蘭人對這種花卉非常着迷，開始瘋狂投資，這讓郁金香的價格一路飙升，上漲了三十多年。到了1637年1月，郁金香球莖的價格已經漲了20倍。
不過，這也是最後的瘋狂。
一個月之後，郁金香的價格大雪崩，而且下降速度比上升速度還快，很快就跌到一文不值。
這故事現在看來是不是很耳熟？
實際上，幾百年前的那場郁金香熱是世界曆史上第一次金融危機。從那以後，1929年的華爾街大蕭條、21世紀初美國房地産泡沫和次貸危機，還有對中國人有切膚之痛的2008年和2015年兩次股市大跌，類似的投資故事一再重演。
很多市場投資失敗的案例往往就在于：
在别人貪婪的時候我也貪婪，在别人害怕的時候我也害怕。
大多數被收割的那一批人，也是看不清财富流動本質的人，要麼失去理智跟風投入，要麼太過貪婪不知後退，終究眼睜睜地看着财富在身邊溜走。
身邊和我一樣不理解财富本質的人也有很多，他們的打開生活方式的樣子通常是這樣的：
有的人總是月光，工資漲了但是銀行餘額卻沒漲，遇到緊急情況，一萬塊都拿不出；
有的人熱衷于短期發大财，炒股、基金、理财産品都嘗試過了，還是不見賺錢；
還有的人有點閑錢，放在銀行最後拿出來才發現，還跑不赢通脹的速度。
你不理财，财不理你。
理财這件小事，從本質上而言是讓你對資産有一個合理配置的認知和理解。
當你學着把理财思維當成跟日常吃飯、睡覺一樣普通的事情，去統籌管理手中的資産，去規劃月薪年薪，去思考如何讓錢更值錢，你的人生也必将發生看得見的改變。
在任何時候，我們都不應該被事物的表現所迷惑，短期的利益、快感的誘惑、放縱的安逸，一樣一樣會讓我們陷入麻痹和大意之中。
同樣的，對資産和财富的态度亦複如是。
02
與其盲目逐利
不如看清自己
不理解資産與财富的運行本質，盲目的進入資本的追逐遊戲之中，這種前赴後繼交學費的案例實在太多。
投資有風險，其實我們都知道，但是真的每個投資者都有風險意識嗎？
那就要每個人能繳多少智商稅了。
不同的投資品有不同的風險，需要在投資前就做好充分的了解，當然高風險對應高收益，低風險對應低收益，這就要看個人的風險偏好和承受能力。
常言道：沒有金剛鑽，就别攬瓷器活。
如果對後期的風險沒有防範和預控，一旦發生虧損，我們的生活是否會受到很大的影響。
我的一位同事，堪稱朋友圈理财小達人，從大學畢業到現在愣是靠着家裡給的小幾萬錢，幾年時間活活盤出來一套房子的首付錢，有一次和我分享理财心得，他說：
“偶爾拿着長期用不到的閑錢去買股票或者是股票型基金，一旦買定離手，後面絕不再動，一年半載或者三年五載，當這筆被偷了、搶了、不見了，
總之就是不打這錢的主意，短時間内行情不好，虧了，也無所謂，反正虧得起。
但是千萬不要今天買了，明天就取，短期收益完全還不夠你交手續費。”
但生活中像他這樣有如此淡定心态，且能設立邊界線的人就不多了，正如多年前我也曾聽到過有人讨論股票虧了就跳樓的人。
投資不是賭博更不是買菜，喜歡什麼就玩什麼，一定要調整好心态，科學對待。
如果真的不知道何時該止損何時該追加，為什麼不提前給自己的财務狀況做個診斷，讓自己了解清楚自己到底是有多少斤兩？
投資前，系統地了解自己的财務，并做一次财務體檢，是非常有必要的，可以幫助我們查缺補漏，了解自己的風險承受能力，合理安排投資渠道。
主要可以從三個方面考慮：安全指标、成長指标和财務自由度。
1.安全指标：設立一個投資止損邊界，一旦跌過這個邊界線馬上就要及時止損防止套牢。
2.成長指标：每年給自己設定一個财富成長指标，按時間和财富的增幅去設置成長目标。
3.财務自由度：如有突發事件發生，短期暫時沒有收入來源，資産能否夠維持現有生活水平。
03
專注于少數、高質量的賭注
講到這裡先出一個問題考考你：
假如一家蛋糕店接了一個特殊訂單，為此買了一批特殊形狀的模具。蛋糕做完之後，剩下30個特殊模具。
問題來了：這30個剩餘模具是屬于資産還是屬于費用呢？
可能有人會說，這些模具是真金白銀買來的，當然是蛋糕店的資産。但是如果你問稻盛和夫這樣的頂級管理者，他可不是這麼看的。
稻盛和夫一生創辦了兩家世界500強企業。他在經營京瓷這家企業的時候，就遇到過類似問題。京瓷的産品，在早期都是按客戶要求訂制的，但是稻盛和夫沒有把剩餘模具作為資産，而是作為費用從京瓷的賬上消除了。
為什麼？
很簡單，因為這些模具是給客人定制的，如果沒有相同要求的訂單，否則别人壓根用不上。如果這個客人以後不來了，這些模具實質上就沒有價值了，也就是說，這些模具未來不能再給京瓷帶來任何的收益。
所以它們雖然是花錢買來的，但是并不是資産。
其實我們完全可以借鑒稻盛和夫給資産的定義标準。
那就是未來能不能給企業帶來收益？
隻有那些未來能夠給企業創造利益的經濟資源，才是資産。
同樣的道理，在我們的生活中你不難發現很多人看起來非常勤快，各種投資理财道理非常熟悉，今天玩玩基金，明天看看國債，後天撺掇你一起買股票。
其實不難發現，這樣的投資方式基本等于過河摸魚，或許可以賺幾個小錢，要想發财則絕無可能！
投資最大的誤區就是分散性投資，而沒有一個評判标準，如果不能帶來利益的投資完全可以砍掉或者舍棄，不然留着占用精力和時間等同于另一種浪費錢。
巴菲特曾經表示：
集中的投資組合會帶來非凡的回報，優秀的投資标很少出現。
他在1993年的年度報告中總結的那樣，
“我們認為，如果讓投資組合更集中的政策能提高投資者對一個企業的思考強度，也提高他在購買該企業之前對其經濟特征的滿意度，那麼這種政策很可能會降低風險。”
簡言之，巴菲特的意思是：
投資的訣竅就是在那裡，看着球一個接一個抛過來，等待球到你最拿手的高度，也就是說在合适的位置入手。
一個人在未曾達到财務自由之前，一定要珍惜每一次的投資和财産配置機會，畢竟和少數富人相比，有時候有些人，根本輸不起。
專注于少數高質量的賭注，為正确的未來而買單，這才是一個人積累财富的不二心法。
04
想要合理配置資産
你要做好這四步
在這次寫作過程中，我問了身邊很多朋友，大部分人還是有一定的理财經驗的，但關于如何高效理财或合理配置資産，則能回答上的寥寥無幾。
随着市場經濟和發展的日益完善，一方面随着房地産政策的調控加碼，房價走勢不明朗，另一方面面對着股市行情暴漲暴跌，我們也難以預估未來的機遇藏在何處。
再加上面臨着數不清的各類理财APP和理财産品，很難讓人冷靜下來去想想怎麼做好理财投資，其實關于如何合理配置資産，倒不如看看著名财經作家吳曉波給大家的建議：
建立合适的家庭資産分配制度，首先可以參考标準普爾家庭資産圖，這個圖由全球最具影響力的信用評級機構——标準普爾制定的，對家庭配置資産具有高度參考性。
（圖：億歐智庫）
标準普爾家庭資産圖把我們每一個人的家庭資産分成4個版塊
1. 日常開銷賬戶：
也就是日常要花的錢，一般占家庭資産的10%，用來保障家庭未來3~6個月的日常生活開支，這部分錢建議可以放在銀行的活期存款和餘額寶裡，取用方便。
2. 杠杆賬戶
我們說的杠杆賬戶，也就是保命的錢，一般是占家庭資産的20%，為的是解決突發事件，比如家庭成員出現意外事故、重大疾病時有足夠的錢來保命，所以這個賬戶配置的一般是意外傷害險和重大疾病保險，
因為這個時候你才會明白保險的力量到底有多強大，雖然我并不希望你能用到。
3. 投資收益賬戶
這部分講的是投資收益賬戶，也就是我們說的生錢的錢，一般占家庭資産的30%，通過有風險的投資，為家庭創造高收益，一般可以選擇的投資途徑包括股票、基金、房産等等，但是建議也要量力而行。
4.長期收益性賬戶
最後一個是長期收益賬戶，一般占家庭資産的40%，為的是保障家庭成員的養老金、子女教育基金等等，這個賬戶的本金不能有任何方面的損失和變動，而且要能抵禦通貨膨脹的侵蝕。收益這個賬戶的收益不一定要高，但一定要長期穩定，投資的渠道可以建議試試固定儲蓄、國債、穩健性理财産品等等。
造富神話不可複制，投資失敗或可避免。
有人說“人生發财靠康波”，但是60年一遇的康波周期實在難于估摸，與其想着怎麼一夜暴富，倒不如靜下心來，看看那些投資失敗的案例，認認真真做好每一次的資産配比，專注于少而精且高質量的投資。
把時間和精力浪費在正确的事情上，
希望各位在有生之年，都能在各自的成長軌迹中，捕捉到獨屬于你的财富成長機會，離财富自由之路越走越近。
參考文獻：
1. 吳曉波頻道：90%的投資小白都會踩的坑，避開你就赢了
2. 賈甯/财務思維課第2講《資産邊界：屬于你的就是資産嗎？》
3. 吳曉波頻道：吳曉波财經私房課
4. 伯頓/《漫步華爾街》
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