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拒絕無效購買！買保險的順序，60s教會你！

來自霍格沃茨的小鹿

Hi，我是小鹿，一個90後保險打工人~

保險發展至今，最不缺的就是保險産品。

小鹿就經常被問到1個問題：“市面上保險種類那麼多，這也要買那也要買，小錢包一時又承受不住，買保險的優先級我該怎麼排列呢？”

買保險的順序，這個問題其實很簡單。

隻要大家能想明白一個問題：現階段，你最不能接受的風險是什麼？

傷殘？生病？身故？養老？子女教育？

這不是選擇題，而是排列組合題。

隻要做好排列，就可以按排列确定好買保險的順序。

直接抄作業

  • 優先購買保障型保險：意外險=醫療險＞定壽＞重疾險

  • 保障型保險配置完善後，再考慮入手理财型保險

這篇文章，小鹿主要給大家講講保障型保險的作用，解釋下我這麼排列的原因。

意外

意外險是客單價很低的一種保險，市面上大多數100萬保額意外險，僅僅需要290元左右。

同時，意外險算是保險種類中最容易被用到的險種之一。

特别是小磕小碰、貓抓狗咬這類小而普遍的意外門急診，在座的很多人可能都申請過這類理賠。

那就有人要反問小鹿了：

“這類小意外，也就幾百幾千塊就能解決，我完全負擔的起，為什麼還要買意外險呢？”

因為，意外險核心作用不是意外門急診，而是意外傷殘保障。

說句比較現實的話，真出了意外，大多數中國人的思想絕對非常害怕自己傷殘導緻拖累家人。

因為傷殘往往需要長期治療及康複，也就是說，不僅自己因為傷殘斷了收入，還需要家人賺錢治療。

這種“害怕”，是中國人的血性，也是中國人的軟肋。

但說白了，不就是因為怕錢不夠嘛。

如果提前入手一份意外險，錢不夠的窘境就會被大大緩解。

按照《人身保險傷殘評定标準及代碼》标準，将傷殘等級劃分為1-10級，根據傷殘等級按比例進行賠付。

1級傷殘，賠付100%保額

2級傷殘，賠付90%保額

...

9級傷殘，賠付20%保額

10級傷殘，賠付10%保額

比如，腕關節以上的一肢缺失屬于6級傷殘，賠付比例50%，買100萬保額就能賠50萬。

所以，根據傷殘保障這一核心要素，意外險一定每個人都要買，且要最優先配置的險種。

?小鹿推薦：

  • 人保統護衛意外險

  • 大護甲3号pro意外險

  • 小蜜蜂2号超越版意外險

有個坑要提醒大家，部分辣雞意外險隻保全殘和身故，不保傷殘，不要買！！

醫療險

醫療險，小鹿分2部分說，分别是标配常規百萬醫療險和進階中端醫療險。

PS：當然還有高端醫療險，但價格有點小奢侈，受衆較小，這裡就不擴展說啦，有疑問可以私聊我。

标配-常規百萬醫療險

和意外險一樣，百萬醫療險也屬于标配，應該人手一份。

隻要是治療期間内合理且必需的花費、超過免賠額部分，都能賠！

  • 不限病種，可報銷社保外費用

  • 包含住院醫療、住院前後門急診、門診手術、特殊門診

  • 就醫體驗好，包括住院費用墊付、就醫綠通等

30歲，一年300元左右，即可獲得上百萬醫療報銷額度。

?小鹿推薦：

  • 20年保證續保：醫享無憂、平安e生保、好醫保長期醫療

  • 6年保證續保：超越保2020

進階中端醫療險

看病難題就分為2種：看病貴、看病難。

看病貴，常規百萬醫療險基本都能解決，畢竟報銷額度是基礎。

但看病難，沒有資源就很難解決。

如果想解決，請把目标移到中端醫療險。

雖說保費較百萬醫療險高一點，但保費所匹配的資源和服務，對于中産家庭來說算是性價比很高了！

?小鹿推薦：

  • 平安e生保特需版

  • 平安北極星特需版

  • 君龍臻愛無憂

  • MSH欣享人生

如果身體健康狀況不好或高齡，不能買醫療險，那可以選擇惠民保。

定壽

一提起買保險，我們首先想到的就是保疾病、保意外，卻往往忽視了身故。

當我們罹患重疾，至少有醫保、有積蓄，甚至借錢也要努力去治，可人沒了呢？

毫無挂念？一了百了？一身輕松？顯然不可能吧。

所以，小鹿一直說，有家庭責任的朋友都需要入手定期壽險。

包括：

  • 有負債人群，比如車貸、房貸、欠債等

  • 家庭收入貢獻者，尤其是經濟支柱

保障家庭經濟支柱，防止在家庭責任最重時期倒下，對家庭經濟造成毀滅性打擊

壽險不是因為害怕死亡才選擇，隻是為了防止家庭生活因我們的倒下而陷入困境。

?小鹿推薦：

  • 房貸一族專享：大麥安居保

  • 追求0等待期：陽光擎天柱7号（珍藏版）和長生一号

  • 甜蜜夫妻必選：華貴大麥甜蜜家2022

  • 蠻便宜的：華貴大麥2022、定海柱2号

重疾險

重疾險是定額給付型産品，很多人的第一份保險就是重疾險，但小鹿卻把它放到了最後一名。

沒錯，唱唱反調第一名就是我。

重疾險保費并不便宜，小病小痛重疾險也管不了，所以小鹿把重疾險排在最後一位。

當然，這并不說明重疾險不重要。

就問你們一個問題，你得了大病出院之後能立馬活蹦亂跳沖進職場内卷他人嗎？

不可能吧。

大部分疾病出院後，都需要花費一段時間修養。

住院期間有醫保、醫療險報銷。

出院後短則半年，長則幾年不能工作帶來的經濟損失如何彌補？家庭開支誰來支付？

補償修養康複期間的收入損失，維持家庭正常生活，這才是重疾險的真正意義。

意外險、醫療險、定壽、重疾...每個險種都在自己的領域發揮不同的作用，不可一概而論。

關于買保險的順序，小鹿總結如下：

1.在全家保障類保險沒有配齊前，不建議先配置教育金、養老金等理财類産品。

2.如果預算有限，配置保險優先考慮大人，将更多預算分配給家庭經濟支柱。

3.從風險缺口、保障需求層面來說：

  • 成人：意外險=醫療險＞定壽＞重疾險

  • 孩子：意外險=醫療險＞重疾險

  • 老人：百萬醫療險/惠民保=意外險

當然，保險不是簡單的買賣行為，而是根據個人情況、健康狀況、家庭情況、财務狀況的整體規劃。

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