一個家庭中兩三代人同時養老将是常态，如何準備？
——醫學人類學鼻祖阿瑟·克萊曼
突飛猛進的醫學下人們活得越來越長，退休時間占比越來越高，随着老齡化嚴重，我們需要做的養老準備越多。
其實我隻是蜻蜓點水，如果深挖的話，還有很多提醒大家的——
更緊迫的是，我們未來要面對，一個家庭中兩代人甚至三代人同時步入老年生活。
現在90後的朋友近三十歲，他們的父母和嶽父嶽父50多歲，他們的爺爺奶奶70多歲。
二三十年後，當80後90後退休時，他的父母、嶽父、嶽母大概是70多歲，爺爺奶奶九十多歲……
一家中有兩代數個老人，家裡卻可能隻有一個年輕人，甚至沒有。
這其中，給家庭帶來的壓力是現在的年輕人無法想象的。
《給媽媽當媽媽》一書的作者陸曉娅，曾經期待自己的養老生活可以盡情閱讀、寫作、開課。
然而随着83歲的母親步入阿爾茨海默症中期，60歲那年她離開了親手創建的公益組織，投入更多的精力照顧母親。
彼時陸曉娅也是一頭銀發，去養老院探望母親時，保安還問她：你是哪個房間的？
曉娅并不是孤例，她的先生退休後也在照顧92歲的公公。
在養老院的夕陽下，她還曾經看到另一位「小」老人給「老」老人跪着喂飯。
這種60歲左右的低齡老人，照顧80歲以上高齡老人的情況，會越來越普遍。
要知道六十多歲的老人，和八九十歲的老人，概念是完全不同的。
前者身體尚好，頭腦清晰，甚至還有再就業的願望，可以到處旅遊、跳廣場舞；而後者，往往需要請專人照顧的。
根據CCTV的數據，中國老人80歲至89歲之間，重度失能的概率在12.7%。
什麼叫重度失能？吃飯、穿衣、洗澡、上廁所、室内走動、上下床中的任意一項，老人都不能自主完成。
現在這個問題還不夠突出，隻是因為中國老人「還不夠老」。
中國人口金字塔
現在中國的老人，還是以60～70歲的老人為主。
這也是為什麼這些年「夕陽紅旅遊團」和廣場舞這麼火熱，甚至頻頻鬧出跳廣場舞的老人與打籃球的少年争場地的社會新聞。
但是低齡老人會不可逆轉地成為高齡老人。
到2050年，65歲以上老人中啊有30%以上都是80歲的高齡老人。
到2030年和2050年，中國失能和半失能老年人口數量分别為6290萬人和9600萬人。
這是人類曆史上第一次面臨如此龐大的人口老齡化。
潛移默化間，人口結構的巨大變化會帶來怎樣的影響呢？
在這樣一個高齡老人占比越來越多的時代，老人的需求就是社會的需求。
老人的需求是什麼？不再是旅遊和廣場舞，而是耗用資源更多費用也更貴的：健康、醫療和護理。
當要面對10年，甚至20年漫長的照護生涯，我們真的準備好了嗎？
很多人想象中的養老院，閨蜜間互相抱團，每天有人伺候着吃飯、聊天、洗漱，甚至還有人按摩。
這些服務在我們年輕的時候都享受不到，為什麼會覺得自己到了年紀就可以順其自然享受呢？
據武漢大學社會學系的副教授劉燕舞統計，疾病的痛苦和生存困難是農村老人自殺的主要因素：
「有不少老人，因為行動困難，拿不到藥水瓶也站不上闆凳懸梁，便在不及人高的窗戶上，搭起一根繩，挎住頭，蜷起腿活活吊死。」
八點健聞提到一個故事，陸曉娅的一位朋友的父親，80歲出頭時他對女兒說，「你退休了就回家好好照顧我幾年，我還能活幾年呐。」
而現在他已經97歲了……
這代高齡老人既沒有照顧自己高齡父母的經驗，對自己的養老生活也沒有規劃。
因為以往，人們往往活不到高齡就離世了。
這兩年餐飲業、娛樂業因為疫情飽受打擊，互聯網、房地産、教培行業也因為外部原因發生重大調整。
很多從業人員收入受到影響，但是消費是一個剛性支出，衣食住行、孩子老人都需要錢，該花的錢還要花。
養老也是如此，老年的我們賺不了那麼多錢，但是該花的錢還會更多。
而且從這次疫情可以看出，優質的養老資源和醫護資源在哪都是稀缺的，像當年的學區房一樣隻會越來越貴。
保險學的第一課就是認識「風險」，我作為專門研究風險和保障的，不得不提醒大家：
未來的養老風險是不斷增加的，我們不能再短視了，需要盡早規劃。
尤其是，現在的80後90後面對的經濟大環境，和父輩都是完全不同的。
過去三十年，基準利率水平較高，勞動力人口紅利逐漸發揮，「鐵公基」裡迅速發展，感覺經濟增長相對容易，甚至有些浮躁。
但是現在，我們要習慣一個錢越來越不好賺的時代。
我們的GDP增速不可能恢複到兩位數以上，年輕人要習慣從高達19%的增速轉向個位數的平均增速。
2020年GDP增長率2.3%
2018年打破剛性兌付之後「買者自負」，銀行理财和國企債等都能爆雷，最近恒大的事情也鬧得沸沸揚揚。
而銀行存款、國債，甚至餘額寶，這些「無風險」利率一降再降。
曆年存款利率和壽險産品預定利率對比
當長壽和老齡化擊碎以往的财務生命周期，我們需要養老金融的思維變革。
關注的不隻是短期内三年五年的利率高低，而是長達數十年甚至終身的變化。
這樣一個長期的資産配置，最好的工具是複利和鎖定利率，和時間做朋友。
相關閱讀：不選被瘋搶的國債，而選終身鎖利的儲蓄險，為什麼？
現在很多父母為子女投保的年金險和增額壽險，就是這種資産工具。它承諾了一個鎖定的利率，而且可以複利增值，滾雪球成「本金」的數倍。
比如某款年金險——
30歲的小智（男性）每年投保10萬，連續投10年，從60歲開始可以每年領取13萬5千元。
領到90歲，累積領取是418萬。
此時退保還能領46萬出來。總共是452萬，約本金的4.5倍。
假如有幸活到100歲，這款年金險還能再給他提供135萬的收入。
年金險可以提供一輩子的現金流，讓人活到老領到老，無懼長壽風險。
而且越早做準備需要的「本金」或者說已交保費越少，越能夠有較長的時間去進行很好的積累和貨币時間價值。
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