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都說保險坑多,稍有不慎就容易踩中。
但其實很多問題都是完全可以避免的。
十步今天特意整理了從業以來,
大家最容易碰到的各種問題,
以及普通人在購買保險的過程中經常陷入的誤區。
希望打開這篇文章的你
一定一定要耐心讀完。
以助你今後在挑選保險的時候
既不會輕易被别人忽悠
而且還會形成自己的思考和見解 ~
誤區一買保險走向兩個極端:要麼完全不相信保險,要麼買一大堆。從來不買保險的人總認為保險公司是騙子,
拿到理賠比登天還難。
要知道保險公司都是拿正規牌照的
保險行業内部的監管絕對比你想象的要嚴得多。
如果理賠出現糾紛,不是保險本身有問題
而是在投保、核保某個環節出了問題。
比如很多不負責的保險推銷員為了追求業績,
在介紹産品的時候故意進行誇大。
這時候就需要我們有一定的鑒别能力。
既然白紙黑字的保險合同是貨真價實的
在查看合同之時重點把握三部分:
保險責任,責任免除和釋義
搞清楚這幾條條款,
投保人的利益基本就有保障了。
如果是由于自己的疏忽大意造成理賠不順
再去罵保險公司是騙子
保險公司可真是要委屈的哭倒在地了!
還有一種極端人群是唯保險是從
覺得保險能抵抗一切,保險就是萬能的。
然後大大小小的保險給自己和家人買了幾十份
光保費就占了家庭年收入的一半!
有風險意識和危險意識很好
但是要理性看待保險
年交保費最好不超過家庭年收入的百分之十
不能讓保險影響了家庭正常的生活水平。
誤區二隻買大公司的産品,害怕沒聽過名字的小公司會倒閉。每次十步看到類似這樣的問題都會很頭疼,
很多人眼中的大公司無非就是那麼幾家
那其餘一百多家保險公司豈不是都要關門大吉了?
保險公司根本沒有大小之分,任何一家你以為的小保險公司
都比你想象的要有錢,也比你想象的要安全得多。
且不說成立一個保險公司的門檻有多高,條件有多嚴苛:
主要股東淨資産不低于人民币二億元
(保險公司注冊資本幾乎都是10億起家,幾十億幾百億上不封頂)
所有高管必須有任職專業知識和工作經驗,并且得到保監會批準
(并不是有錢就行)
審批流程格外複雜,幾百家公司排隊等候拿保險牌照
(這個難度堪比拿500個北京戶口)
哪怕某家保險公司真的經營不善,也會有法律和保監會兜着底。
倘若真的發生保險公司償付能力不夠的問題,
我們手裡的保單也絕不會失效,總會有其他保險公司進行接手。
因此你手中持有的任何一家保險公司的長期保單,都比銀行安全百倍。
大可不必操那破産倒閉的心!
誤區三為老人買重疾險,為孩子買壽險。如果家庭的經濟條件不是那種大富大貴買保險花多少錢可以完全不在意的,
那就記住不用給老人買重疾險
不用給孩子買壽險。
老年人随着年紀的增長
罹患重疾的可能性也會加大
市面上的重疾險投保年齡一般都會限制在50-60歲
并且保費很貴,拒保可能性更大。
有時還會出現“保費倒挂”的現象
(即繳納的保費與基本保額一緻)
因此想要挑選到一款稱心如意的産品比較難
十步建議針對老人可以采取意外險+防癌險的組合方式
更加有的放矢。
而壽險保障的是家庭經濟和财務風險,隻在身故後賠付。
對于孩子來說,既沒有經濟能力,
還會被限制身故保額;
因此完全沒必要買壽險。
誤區四愛娃愛爸媽,就是不愛自己。這個誤區十步講過很多次
誰是家庭的經濟支柱就優先保誰
誰能為家庭貢獻最多的力量就先保誰。
答案是父母
所以正确的保險配置順序是:
優先給大人購買保險,其次給子女,然後給老人。
千萬不能将自己和愛人處于“裸奔”的狀态
否則風險一旦降臨
對家庭的打擊絕對是巨大的。
倘若家庭預算是有限的
那麼更應該将錢花在刀刃上。
兒童配置足夠保額的重疾險和帶意外的醫療險
大人則重疾、定壽、醫療、意外險缺一不可
老人選擇意外和防癌險。
誤區五買了很多理财型保險,保障卻還沒做齊。任何情況下都是先保障,後理财。
最怕的就是保障還沒做全
年金險、分紅險倒是先買了好多份。
買保險首先是為了抵禦風險
其次才是獲得收益。
倘若想利用保險來“發财”
不如趁早打消這個念頭
理财型保險産品隻能當做一種穩定的儲蓄工具,
通常它的年化極低
資金流動性差不說,
還跑不赢通貨膨脹
因此稍微懂一些投資或理财的人群都會有更好的選擇。
當然如果你說的發财指的是“騙保”
出門左轉的警察局可能在向你揮手。
誤區六返還型保險就是好,就是比消費型劃算。這個問題十步曾經不止寫過一篇文章來談,
計算過IRR,對比過産品,推算過保費
但仍然有很多人認為返還型産品更好,
“有病治病,沒病返本”的口号深入人心。
畢竟,返還保費是保險公司白給的
不要豈不是腦子有問題?
那反過來思考一下
保險公司免費給你退還保費
應該是保險公司腦子出問題了吧…
好吧都不是,
保險公司隻不過是抓住了消費者的這種思想
拿着大家多交的保費進行投資去了。
返還型保險比消費型保險貴,
而且貴了不止一兩倍,
但是重疾保障卻是相同的,
于是有人選擇了消費型,
用最少的錢,獲得最高的保障;
有人選擇了返還型,
指望着自己最後能拿回已交的全部保費。
可是,拿回保費的前提是不出險
我們誰都無法預料到明天的事情
說的直白一些,如果沒有達到約定的期限
那麼返還型保險就和消費型保險沒什麼兩樣
用每年多交的幾倍的錢,獲得相同的保額賠償…
至于通貨膨脹、占用購買保險的預算等問題我就不說了,仁者見仁智者見智吧。
十步給大家看一張截圖
嗯……我曾經寫的一篇文章的一小段,
拿出來最後供大家參考吧
最後,十步的心聲 寫這篇文章最大的心願就是對大家有用吧!掙錢不易,
不管你是對保險一竅不通的小白,
還是已經摸清門路的業内人士,
在買保險這件事兒上,
我希望大家一分錢也别花錯。
有話要說...