财商教育這麼火 ，你能“認清”它嗎？
△财商教育的發展是中國經濟和金融市場發展的必然結果和要求。
伴随着國民理财意識的覺醒，國民學習金融知識和提升财商素養的興趣及需求也持續增加，财商教育行業日漸火熱。據企查查最新數據顯示，近10年“理财教育”“理财培訓”相關公司注冊量呈現波動上升趨勢。目前，“财商教育”“理财培訓”相關企業有一萬餘家。
然而，由于我國财商教育行業發展時間較短，加之财商教育的屬性、形式、内容和運行方式具有跨行業、跨部門和跨市場交叉運作特征，緻使行業在發展過程中出現了某些失序狀态：虛假宣傳、花式割韭菜、投訴無門等現象頻現；“1元學理财被騙近萬元”等新聞也屢見不鮮。
“理财課”迅速走熱背後
“理财課”突然走熱，其背後的原因有哪些？
國家金融與發展實驗室副主任彭興韻告訴《中國報道》記者，财商教育的發展是中國經濟和金融市場發展的必然結果和要求。一方面，随着中國經濟發展，普通老百姓的錢包越來越鼓，他們中越來越多的人不滿足于銀行低微的利息收入，因此客觀上有對金融資産進行多樣化的配置需求。另一方面，随着中國股票、債券和基金等金融産品和市場發展，也為老百姓進行多樣化的資産配置提供了現實可能性。
彭興韻進一步指出，這些金融産品的風險遠高于銀行存款，結構也更加複雜，需要投資者對它們的收益與風險進行周密地分析，否則理财就會變得很盲目，還會承擔過多不必要的風險。但中國過去的金融知識主要限于大學的經濟學或金融學專業，面對普通老百姓的金融與投資知識十分欠缺。持續走熱的理财課，實際上反映了我國過去金融教育中一個痛點。
數據顯示，截至2020年，我國居民可支配收入已經達到年人均32189元，是2013年的1.76倍，并且還在持續增長中。“無論是個人、商業機構還是國家機構都看到了這一點，所以，财經素養教育成為了一個重要而緊迫的話題。”中央财經大學社會與心理學院副教授孫鈴說。
在中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼看來，随着人均收入水平提高，公衆投資理财意識已經快速覺醒，尤其是年輕人更希望通過投資理财來獲得工資之外的收入。但我國理财市場發展起步較晚，公衆金融素養水平整體不高，很多人迫切希望通過一些培訓來快速提升自己投資理财能力。“财商教育”作為理财知識學習和培訓領域的“知識付費”模式，快速興起也就不足為奇。
客觀、正确地認識“财商教育”
“上财商教育的課，就是為了提高自己的财商，然後理财賺錢啊!”“上完理财培訓，就學會理财了呀！”……《中國報道》記者在采訪中發現，不少人對“财商教育”“理财培訓”的理解很片面，他們大都認為參與财商教育、理财培訓後就可以賺錢了。
彭興韻表示，财商教育隻是為人們提供金融與投資的基礎知識和分析框架的教育培訓，雖然這是一個應用型的培訓，但也隻是為投資者提供投資理财分析方法、工具應用等方面的素質培訓，對投資理财的具體應用，則需要投資者根據具體的理财實踐去加以領悟、總結和提升。因此，财商教育是一個課裡課外都需要去下功夫的。
“财商教訓在某種意義上，就隻是将人類已有的投資理财實踐中總結出來比較可靠的方法、思路等介紹給投資者，投資者自己則需要不斷地學習，不僅需要學習金融與投資的相關知識，而且還需要跟蹤産業與技術變革的方向。”彭興韻補充道。
“很多人希望通過接受财商教育來獲得财富。實際上我更希望用另一個詞彙來表達這個概念，就是'财經素養’和'财經素養教育’。”中央财經大學社會與心理學院副教授孫鈴告訴《中國報道》記者。
如今，我國公民對經濟活動參與的廣度和深度與日俱增，公民的财經素養（金融素養）問題成為政府、研究者、銀行業等關注的重要内容。在孫鈴看來，從學術研究的角度來看，财經素養不僅是現代公民适應日益複雜的經濟世界必備的素養之一，也對國家的金融穩定和經濟發展有重要意義。
“我們研究團隊認為，财經素養既包括處理财經問題的知識和能力，也要有對待财經活動和金錢财富的正确價值取向。把财經素養教育或者财商教育等同于'學習投資理财技巧，賺更多錢’，這就曲解了财經素養教育的本意。”孫鈴說，因此财經素養教育是知識積累、能力提升和價值觀培養的綜合教育，根本目标是讓人們能夠“不為錢所困”，實現富裕和滿足。
破解行業亂象需多方發力
在快速增長的過程中，“财商教育”領域的一些亂象逐漸暴露。如何破解這些亂象？除了企業自律，還需要從哪些方面發力？
彭興韻表示，财商教育是非常專業化的領域，對師資應有嚴格的要求。中國目前的财商教育實際上已經形成了一個多層次的市場體系，既有大學開設的正規金融與投資課程，也有社會資本組織建立的财商培訓機構，還有一些自媒體提供的金融知識通識教育。不過，也有一些機構借财商教育之名，行投資咨詢之實，更有甚者，借鑒股之名坑害投資者，給投資者帶來巨大損失。
“整治行業亂象，光靠行業自律是不夠的，主要還在于加強監管，為投資者提供更好的法律保護。”彭興韻說。
在彭興韻看來，應該把财商教育納入到國民素質教育體系之中。學校教育可以讓學生較早地建立起投資理财的整體思維框架。但學校教育的缺點是理論往往難以與實踐相融合。當他們走向社會通過理财實踐，就會對投資理财有更多的感悟，這時再通過社會化機構提供有針對性的培訓，就會收到更好的效果。此外，老百姓要根據金融市場的發展變化加以具體分析和總結。在這方面，學校教育有些鞭長莫及，需要社會機構提供良好的财商教育培訓服務。
作為金融鍊條中的一環，金融消費者的風險防範意識也尤為重要。在爾灣科技集團創始人、啟牛學堂CEO李鵬看來，學習基礎的金融知識，掌握投資理财技能十分必要，提升自身财商素養可謂是大衆的潛在剛需。“不要盲目的進入投資理财市場，不要隻關注收益，不要碰認知以外的領域，更不要盲目追求一些币、鍊等需要具備一定專業知識才能觸及的金融業态。要學會合理規劃自身财務，制定合理的投資預期，提升金融風險的識别能力，為自身的金融安全建立屏障。”李鵬補充道。
孫鈴則建議，提倡多層面的财經素養教育，媒體、教育系統、央行以及商業機構等共同參與财經素養教育工作。
撰文：《中國報道》記者張利娟
責編：徐豪
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