近几年P2P平台“暴雷”事件频发，但媒体和舆论的关注重点，更多是在涉事平台违规运营暴力催收、借款人以贷养贷恶意欠款以及出借人追款维权等问题，而很少关注到另外一个受害者群体——有合理需求且诚实守信的借款人。明知风险很大，他们为什么还是选择从P2P平台贷款？

无论是存在争议的P2P平台，还是涉及犯罪的“套路贷”，甚至民间传统的高利贷，这些“灰色”借贷方式能够长期存在，背后都有一个共同的因素，广大个体商户和中小微企业中存在巨大的、常态的、亟待满足的资金需求。

提到“贷款”，很多人首先想到的是利息更低、程序更规范的银行。但是，通过调研我们可以发现，无论是日常的预支货款、年终结算，还是疫情后的复工复产，小微企业对资金的需求往往是短、小、频、急的，而向银行申请贷款通常流程复杂、时间长，并需要提供资产、财力以及运营能力的各项证明材料，而这正是小微企业所缺乏的。这使得小微企业很难快速从银行获得贷款，又面临急迫的资金周转压力，不得不选择其他方式进行小额现金借款。

P2P解决了资金缺口的燃眉之急，却也埋下了隐患。很多企业主表示，这种借款方式带来很大后续影响。首先是费率问题，大部分P2P的贷款利息都高于银行贷款利息几倍甚至十几倍，借钱容易还钱难；其次，一但发生逾期，很多人都经历过暴力催收，比如隐私信息被泄露、人身安全被威胁、亲友熟人被骚扰等，这可能会导致企业主的上下游合作方对其失去信任，继而引发资金链、现金流断裂，使小微企业的生存困境雪上加霜。

有观点认为，按照现有商业模式，“暴雷”是P2P的必然，区别只是时间。为了维护金融环境和出借人权益，国家相关部门也在加强对P2P平台的监管，并开展了互金和网贷专项整治工作，截止2020年3月，已有近5000家相关机构被清退。

网络借贷平台违法违规的问题可以逐步消除，但个体商户和小微企业对资金的广泛需求必然长期存在。那么在P2P全面清退后，遭受疫情重创的中小微企业又该从哪里快速获得赖以生存的资金呢？

为了解决中小微企业的融资难问题，政府近年来也在积极采取措施。一方面是提供政策层面的保障，例如工信部刚刚联合发改委、科技部、财政部等17个部门共同印发了《关于健全支持中小企业发展制度的若干意见》，提出完善支持中小企业发展的基础性制度、融资促进制度等7方面25条具体措施。此前，国务院与各地政府也分别提出各项扶持政策，尤其是针对性应对疫情带来的影响。

另一方面，提供融资对接、低息贷款、税费减免等具体扶持手段，包括联合金融机构和科技企业搭建科技金融综合服务平台，降低中小微企业贷款融资的门槛与难度。根据新闻报道，目前已有北京、河北、河南、山西、湖北、江苏、福建、广西、海南等等多个省市上线了此类服务平台。

P2P平台有利的一面，在于其对科技与金融的整合，确实极大提升了融资效率。科技金融综合服务平台能够继续发挥这一价值，并将容易产生问题的商业模式转变为“政府主导、银行参与、科技赋能”的新模式，将成为未来中小微企业贷款融资的最优选择。

与以往传统贷款模式相比，科技金融综合服务平台有怎样的特点和优势呢？

首先，申请流程更简单，审核反馈更高效。

传统贷款以线下申请方式为主，企业需要准备大量的纸质材料证明自身的财务和经营能力，难度大又麻烦。同时，银行的审核流程大部分依靠人工进行，审核时间往往较长，最少也在1周以上。

借助科技金融综合服务平台，企业不仅可以直接申请贷款，还可以发布融资需求、发起股权融资或申报政策补贴。申请所需的相关资料也不再需要企业手工收集、线下提交，而只需要提供相应授权，平台基于整合政府、金融机构和第三方的大数据能力，便可通过查询企业的纳税、水电消费等数据，帮助企业证明资产和经营情况。同时，在审核流程中，银行也可通过平台快速获取企业相关信用数据和评分评级，有效提升初审效率。

以近来着力构建的科技金融综合服务平台为例，其业务系统提供5大功能，来提升企业融资的便捷度和成功率。

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企业申请贷款

当企业有贷款需求时，可以通过平台查看各银行的贷款产品详情，并在线进行申请。申请后，银行将通过平台查看企业相关数据并进行审核反馈。

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企业发布融资需求

当企业有资金需求，但是又难以挑选出合适自己的产品时，可以通过平台向其指定的银行发起融资需求。发起后，银行可通过平台查看企业需求及相关数据并给予反馈。

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企业发起股权融资

企业也可通过平台向股权投资机构投递商业企划书。股权投资机构将线下跟进并反馈审核结果。

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企业申请政策补贴

企业可通过平台获取政府发布的各项政策信息，如果相应政策支持企业申报，企业可直接线上申报政策或补贴。政府也会通过平台进行审核反馈。

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